□本报记者 刘文静

　　小张今年26岁，毕业于某艺术学院古琴专业，因毕业后一直没有找到合适的工作，就在短视频平台上开了账号，每晚进行直播教学。凭着优秀的专业能力，小张收获了几万粉丝，直播收入也不断攀升，最近几个月月均收入2万元左右。支出方面，房租和生活费每月约5000元。目前小张手里有6万余元存款，没有理财和保险。他开始考虑进行理财，为未来的生活做些规划。他的目标是多积累些财富，30岁以后买房、结婚，同时留意一些稳定的工作机会。

　　本期理财师对小张的收支状况进行了分析，从目前情况看，小张每月收入2万元支出5000元，能结余15000元，结余率是很高的。但是，自媒体人收入波动大，不稳定，又缺少保障，这是小张的欠缺之处。他确实需要做好规划，为几年后的买房结婚和职业转型做准备。理财师从多个方面给出了建议。

　　一、建立应急资金池。建立3个月的基础储备金15000元，应对房租和生活费；保留10000元应对直播设备更新等突发需求。这些钱可以买成银行的活期理财产品，也可以直接购买货币基金，随用随取，主打流动性管理。

　　二、配置保障体系。小张没有任何保险，应对风险的能力很弱，因此迫切需要建立一套保障体系。社保是基础，在没有找到稳定工作之前，小张要自己给自己上一份社保，包括养老保险和医疗保险，方便以后有单位了可以顺畅衔接。资金充足的话再补充一份商业保险，优先考虑意外险、重疾险和百万医疗险。此外，如果家里有较为贵重的器材，如古琴、摄像机等，还可以考虑加保一份设备险。

　　三、构建财富增长计划。可分两个阶段，第一个阶段积累本金，每月强制储蓄，可购买固收类理财产品，定投指数基金，收益稳健为主；第二个阶段拿出部分资金追求较高收益，比如购买基金组合，或者投资黄金等。投资过程中，要设立动态平衡机制，权益类资产占比不要超过50%；懂得止盈，单一基金收益超过30%的部分转为固收类产品；不要盲目加杠杆，切莫碰触场外配资和信用贷款。每半年进行一次策略微调，结合市场环境动态优化资产配置比例。

　　四、建立专项购房基金。小张在30岁以后会考虑买房结婚，按首付50万元来算，需要从现在起就建立专项购房基金，可购买银行理财产品，每月根据收入追加投入。关注房价和贷款利率，在合适的时机出手。

　　五、进行职业规划。在直播的同时，小张还要继续提升自己的专业技能，考取更多的资格证书。收入结构尽量多元化，形成直播打赏（50%）+课程销售（30%）+商业合作（20%）的三层收入结构，可开设线下工作室，与线上同步教学，如果有机会，还可以找乐器厂家合作，推出联名款古琴，增加销售收入。在新媒体运营上，也需要拓展视频拍摄、剪辑等技能，或者寻找专业团队合作。在此过程中，如果有合适的较为稳定的工作，也可以考虑入职。

　　投资有风险 选择需谨慎