□本报记者 刘文静

　　六一儿童节快到了，不仅书籍、玩具、亲子旅游等市场迎来了消费热潮，少儿保险的关注度也在迅速提升。记者从多家保险公司获悉，不少父母在六一前向保险专业人士咨询，如何选购合适的少儿保险，他们想通过保险给孩子一个长长久久的保障，为孩子未来的健康、教育、乃至婚嫁、养老做个规划。“少儿险近几年持续热门，看得出来，父母为了孩子很舍得投入，只是，很多家长对保险不太了解，在选择保险产品时可能会陷入某种误区，毕竟，保险买对很重要。”一家保险公司的销售经理说。那么，少儿保险怎么买最合适？业内人士提出了最佳的保险组合和需要避开的部分误区。

　　给儿童买保险 优先选这三种

　　保险界人士介绍，给孩子买保险的基础选择是“意外险+重疾险+医疗险”。相比侧重教育金、理财收入等方面的险种来说，这三种保险才是孩子最应该配备的。

　　首先要买的是少儿意外险。原因很简单，少年儿童天性活泼爱动，喜欢探索，但是风险意识低，自我保护能力差，发生意外的可能性远远高于大人。根据《2024年河北省人身险公司理赔服务年报》，在2024年全省意外医疗险的赔付中，0-17岁的少年儿童群体占比最多，占到全年龄段的半数以上。买一份少儿综合意外险，小到猫抓狗咬、跌伤摔伤等医疗费，大到因意外造成的伤残、身故都能赔，可以覆盖生活中常见的意外风险。意外险一般包含意外医疗、意外残疾、意外身故的保障责任，由于小孩子没有什么家庭责任，所以应重点关注意外医疗。在选择产品时，首选医疗保额高、报销不限社保范围、0免赔、高报销比例的产品。

　　少儿重疾险的配置要趁早。少年儿童还处于发育期，免疫力差，抵抗力弱，容易遭受疾病的侵袭。据相关数据显示，儿童肿瘤患者逐年增多，其中白血病和脑肿瘤最为常见。治疗重疾的花销是非常大的。以白血病为例，单个疗程就可能高达20多万元，而且，治疗期间因陪护需求，父母的收入也会受到影响。买一份重疾险，就多了战胜重疾的底气。给少年儿童买重疾险的一大优势是保费便宜，重疾险保费受年龄、身体状况等因素的影响，越早买保费越便宜。需要注意的是，给孩子买重疾险，保额要足够高，至少30万元起步，最好能到50万元，这样才能尽量减免重疾给家庭财务造成的冲击。在保障期限方面，如果预算充足，可以保终身，如果预算有限，可以先保20年或者30年，等孩子长大后再重新进行保险组合的配置。

　　买医疗险优选百万医疗险。医疗险与重疾险的功能不同，重疾险是确诊重疾即赔付，一次性给到赔付款，既可救急，也能弥补收入损失；医疗费是报销型，治疗中根据实际花销进行赔付。当前，大多数家长都给孩子买了少儿医保，少儿医保属于社保，可以起到基础保障的作用。但是，如果孩子得了大病，面临高昂的医疗费，基础保障是不够的。百万医疗险的保额高达几百万元，可以提供更高比例的医疗费用报销。而且，百万医疗险的报销一般不限病种，不限社保目录，只要在合同范围内，免赔额以上就能报销。给孩子买百万医疗险时，需要注意健康告知和续保条件。在购买时，家长一定要根据孩子的实际健康状况如实进行告知。百万医疗险大部分是一年期的，这意味着保障到期后可能因为体质变差或者产品停售不能买了，所以要优先考虑保证续保的百万医疗险。

　　避开这些误区 科学理性买保险

　　对于不懂保险的家长来说，经常会陷入三个误区。保险界人士一一讲解。

　　第一个误区是“先保孩子后保大人”。保险销售人员介绍，很多家长本着“有钱先给孩子花”的原则，为孩子买了各种保险，而自己的保障却是欠缺的。事实上，孩子最大的保障是父母，假如父母发生意外、重疾，收入减少或者丧失，孩子的保费就会面临断缴。所以在投保时一定要先保大人再保孩子，优先保障家庭经济支柱，同时少儿保险要附加“保费豁免条款”，确保家长失能后保障能够持续。

　　第二个误区是过于看重教育，认为”教育金高于一切”。当前很多家庭对孩子的教育寄予厚望，在投保时也会更多地考虑教育类保险，看重教育金保险的收益。事实上，健康优于教育，应优先满足健康保障，在教育金方面，储蓄型产品可起到替代作用，如增额终身寿险，就能兼顾灵活性与收益。

　　第三个误区是重复投保。比如报销型医疗险，不论买几份，如果生病产生医疗费，只能按实际花销报销一份。而且，未成年人的身故保额都有上限，一般情况下，10岁以下孩子的身故保额不超过20万元，10-18岁不能超过50万元，即使买了更多的保额也不会理赔太多。建议家长可通过“意外险+医疗险+重疾险”的组合提高保障维度，切莫重复投保单一险种。

　　此外，在投保时也要量力而行，保费支出不要超过家庭总收入的15%，以避免对家庭财务造成压力。