□本报记者 刘文静

　　王女士今年30岁，在一家企业做文秘工作，年收入不到6万元，企业给入了五险一金，王女士自己还买了一份商业医疗保险。王女士的丈夫今年33岁，事业单位职员，年收入9.6万元，有社保，无商业保险。他们的女儿刚满10个月，没有买保险。王女士的公公婆婆均已退休，有退休收入，两人均参加了城镇居民医疗保险。王女士的丈夫是独生子，需尽主要赡养义务。王女士家庭现有房产一套，市值约200万元，贷款80万元，期限30年；家庭还有其它负债10万元。王女士家有价值5万元的私家车一辆，目前存款5万元。家庭每年支出情况为：还房贷7.2万元，日常生活费支出3万余元，交通费1.2万元，医疗费用约2000元，人情往来费用约1万元，其它费用5000元。

　　本期理财规划师认为，王女士家庭处于成长期，收入中等，支出很多，按收入支出比，每年的资金结余非常有限。家庭没有任何金融资产，资产增值能力较低，不能有效积累财富。另外王女士夫妇虽然家庭收入比较稳定，但随着父母年岁增长，孩子长大，家庭的消费支出也会增多。建议王女士家调整现有资产、负债结构，控制消费，增加储蓄和投资，同时补充商业保险。具体建议如下：

　　1.控制消费，减少不必要的支出。考虑到王女士家庭负债过多，应开源节流，在没有合适的收入增长渠道之前，先控制消费，降低支出，使债务负担最小化。

　　2.增加金融资产。考虑到王女士夫妇以前没有投资经验，可承担的风险不高，可以选择投资一些风险较低的稳健型理财产品，如银行理财、债券型基金等，如有余钱也可以购买些国债。

　　3.完善商业保险。风险无处不在，买保险是要在风险来临之前做好准备，就像无法预知意外和疾病，但保险可以避免因意外或者疾病致贫。王女士有社保及商业医疗保险，丈夫只有社保，可见王女士夫妇的商业保险规划并不充足，并且王女士丈夫的收入是支持家庭生活比较重要的一部分，为防止不可预见的风险，王女士夫妇应该为自己购买足额的商业保险，以转移风险，目前主要考虑是意外险、医疗险和定期寿险。

　　4.提前为孩子积累教育金。王女士的女儿不到1岁，如果从现在开始积累教育金，会使女儿未来的教育经费游刃有余。建立购买教育保险附加医疗险，在积累教育金的同时，为健康做好规划。综合王女士夫妇和女儿的保险，总保费不要超过年收入的10%。

　　（投资有风险 选择需谨慎)