□本报记者 刘文静

　　今年30岁的赵先生是一名景观设计师，月工资约7000元，年底会有年终奖3万元；妻子赵女士29岁，是一家民营企业的行政人员，月收入5000元，年终奖约1万元。小夫妻去年结婚，赵女士已怀孕，今年年底将迎来他们的小宝宝，成为三口之家。两人结婚时由双方父母资助买了一套小户型住房，有50万元的贷款，10年还清，每月还5000余元。小夫妻目前有活期存款5万元，基金市值6万元。双方单位都有五险一金，赵女士还有一份保额为20万元的商业重疾险。支出方面，两人每年的生活支出及人情往来、旅游花销等约8万元。两人的理财目标是将家庭财务进行长期规划，养育宝宝，并且希望能换一套大房子。

　　本期理财规划师分析赵先生家财务状况指出，夫妻俩的总收入减去支出，每年节余4万余元，这样的结余并不多。伴随孩子出生，小两口的家庭变成三口之家，支出必然会增多，对家庭收入也提出了更高要求，需要开源节流，增加结余。赵先生和妻子还很年轻，他们未来的收入大概率会保持增长。同时，也应更加重视家庭理财，增加财产性收入和保险保障。理财师提出几个建议如下：

　　1.增加家庭备用金。一般来说，家庭备用金需要准备的数额是家庭3-6月的支出，不过赵先生妻子怀孕待产，各种花销的不确定性增加，就需要多准备一些家庭备用金。家庭备用金可以货币基金的形式存在，虽然今年货币基金的收益不断下滑，但是论收益仍然远远超过活期存款，且同时兼具安全性与灵活性，如需用钱，一般当天或次日即可赎回，赵先生可优先选择“T+0”特征的货币基金，灵活性更有保证。

　　2.多元化组合投资。赵先生家庭的投资理财并不合理，目前只有活期存款和基金，活期存款利率低，基金风险较高，需要调整为多元化组合投资。如果赵先生夫妻对投资基金较为偏爱，可将资产的50%投资于基金，但是基金种类仍需多元化，可搭配债基、股基、混合型基金，也可以考虑指数基金的定投，用以积累孩子未来的教育金。其他50%可考虑定期储蓄、银行理财等相对稳健的金融资产。

　　3.增加商业保险。虽然赵先生夫妻单位都有五险一金，但仍然需要补充商业保险，为家庭财务建立防火墙。赵女士已有20万元的重疾险，可在此基础上再补充医疗险、意外险。作为家庭经济支柱的赵先生更需要配备足额、完备的保险，主要是医疗险、意外险、定期寿险等，以确保可尽到家庭责任。

　　4.等资金充足后再换房。从赵先生家庭的收支情况可以看出，每年的节余并不多，宝宝即将出世，会增加更多的支出项。如果一时冲动换房，会让家庭财务陷入紧张。理财师建议暂缓换房，等宝宝出生后，逐步建立起新的家庭财务收支情况，再等赵先生夫妻的薪资收入和理财收入都有所增长，家庭资金充足再考虑换房。而且晚几年换房也可以多加考察，优先选择学区房，为宝宝上小学提前做好准备。

　　（投资有风险 选择需谨慎）