□本报记者 刘文静

　　杜先生今年32岁，在一家企业做技术总监，税后月收入1万元，年终奖1万元。妻子刘女士31岁，在金融机构工作，税后月收入7000元，年终奖约3万元。两人的女儿今年2岁，平时由爷爷奶奶照顾。刘女士的父母有养老保险和基本医保。杜先生的父母只有基本医保，没有养老保险。杜先生夫妇有一套两居室，还剩余15万元的商业贷款没有还清，每月需还1500元。他们有一辆约10万元的私家车。金融资产方面，有银行存款30万元，股票现值5万元，基金现值7万元。杜先生夫妇都有公积金账户，其中杜先生的账户上有9万元，刘女士有8万元。支出方面，杜先生一家每月生活费约6000元；给杜先生父母生活费1500元。此外，每年车险、旅游支出等共2万元。

　　他们的理财目标分短期和长期，短期目标是再购买一套小户型房产，给杜先生父母居住；长期目标是建立起合理可靠的家庭财务体系，为还贷、孩子教育、养老等做准备。

　　本期理财规划师分析该家庭的收入支出情况后认为，该家庭收入中上，支出较高，储蓄率约50%，比率适中，但考虑到家庭收入结构单一，且育儿、赡养父母等支出较大，建议适当控制支出，进一步提高家庭储蓄率，以加大理财规划弹性；家庭保障不足，作为家庭收入支柱的杜先生和刘女士只有基本的社保，无任何商业保险，建议夫妻双方购买足额商业保险；家庭虽然拥有一定的股票和基金，但是投资资产低，结构单一，随意性比较强。总体来看，该家庭处于成长期，今后几年面临还贷、子女教育、赡养父母、养老等多方面问题，开支会逐步加大，目前要注意开源节流，提高资产收益，为今后的生活做好各方面的规划。理财规划师提出几个具体建议如下：

　　1.保留适当的现金流。杜先生应按月支出的3到6倍保留家庭应急储备金，也就是保留4万元应急储备金。可按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存4个月的定期储蓄，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益，必要时还可随时提取以备不时之需。此外，日常生活中尽量使用信用卡，充分利用信用卡的免息期，优化资产的流动性和收益性。

　　2.购房控制总房款，尽量使用公积金贷款及还款。购房总款控制在80万元以内，首付40万元，可使用存款和公积金共同支付；贷款40万元，期限15年，月还款将近3000元。加上首套房的贷款，每月还4500元，两人的公积金可以覆盖大部分。

　　3.增加商业保险。目前作为家庭收入支柱的杜先生夫妇均只有基本社保，难以覆盖家庭全部风险，建议杜先生夫妇投保重疾险、住院医疗险及意外险；另外为孩子投保意外险和重疾险，以完善家庭保障规划。每年保费支出控制在2万元以内。

　　4.利用基金定投和教育金保险进行教育规划。杜先生的女儿很快会上幼儿园，然后是小学、中学、大学，还有可能会读研，教育支出会是一笔不菲的数字。可利用基金定投和保育金保险及早进行规划。建议杜先生把每月生活费控制在5000元以内，节省出的1000元用于基金定投，投资于指数型基金；另外再投保一份教育保险，以强制储蓄的方式来储备教育金。

　　5.养老规划。养老规划越早越好，可通过购买年金保险的方式来积累，以增加退休以后的收入，让杜先生夫妇在退休后还能尽量保持较有品质的生活。

　　投资有风险 选择需谨慎