□本报记者 刘文静

　　小芸今年26岁，是民企职员，她爱人是外企的工程师。目前，小芸月收入3000元，爱人月收入18000元，每年还会有3万元的年终奖。两人暂时没有要孩子的打算，过着悠闲惬意的“二人世界”。虽然只有两个人，小芸家每月的日常支出就有9000元，这其中包括租房2500元、车辆等交通费2000元，还有日常花销以及在外就餐旅游花销等。

　　目前小芸家庭只有17万元存款和爱人回国前买的约值4万元的外国基金。两人单位都有五险一金，没有商业保险。他们准备在近两年内贷款买房，不知道能够承受多大的贷款额度，也不知道应该如何做家庭投资理财。

　　本期理财师认为，小芸的爱人年轻有为，整个家庭收入较高，且有很大增长空间，风险承受能力也比较强。这种类型家庭的投资重点是资产增值，因此在理财时不宜过分保守。长期可投资于股票、基金等风险市场。但由于近两年购房会用上全部积蓄，因此当前资产分布以保全本金为主要目的。两人应尽早建立购房首付的单独账户，努力积攒购房款。理财师提出建议如下：

　　1.压缩日常开支，注重教育投资。虽然两人目前家庭收入颇丰，但房子等大项目尚未支出，故应节俭合理地安排生活。建议养成记账习惯，减少随意消费，每月压缩2000元支出，应该不会降低生活水准。同时，小芸要加大自身教育投资，趁未生育孩子的时期，攻读相关专业或职业资格，这是提高个人竞争力和保持家庭和谐的重要因素。

　　2.优先使用公积金贷款买房，或者公积金+商业贷款，以降低利息支出。

　　当前处于低利率时期，贷款买房比较合适。为了减少贷款利息支出，建议两人优先选择公积金贷款，如果公积金贷款额度不足，则可以用公积金+商业贷款的混合形式贷款。一般情况下，每月所还贷款不超过家庭月收入的1/4，不会影响正常生活。按小芸家的情况，每月还款能力在5000元以上。而且，随着两人收入的上升，还款能力充足，装修和家电等也可以通过贷款方式来解决。

　　3.购买足额保险，建立财务安全屏障。

　　小芸和爱人虽然都有社保，但是对家庭保障来说还是远远不足的，建议增加商业保险。尤其是小芸的爱人作为家庭经济支柱，要配备足额的重疾险、意外险和寿险。保额应达到年收入的3-5倍，以应对可能出现的大病或者意外风险。贷款买房后，小芸夫妻还应按贷款情况增加保额，以确保万一发生不幸，也不会因无力还款而失去住房。

　　4.月度结余可 “定期定额”投入股市或者基金市场。

　　所谓“定期定额”方式是指每隔一段时间，投资固定金额于固定的股票或基金上，不必在乎市场价格起伏的一种投资方式。现在比较适合普通家庭的是基金定投。长期坚持下来，成本及风险自然摊低，会有不错的收益。

　　5.建立家庭备用金，也可购买国债。

　　考虑到小芸家收入稳定丰厚，留出三个月生活费做为备用金即可。在投资理财方面，可以购买国债，国债利率高于储蓄，安全性很高，兼具灵活性，万一需要用钱也有变现的渠道。

　　投资有风险 选择需谨慎