□本报记者 刘文静

　　李女士今年45岁，是一家文化公司的高级管理人员，离异，目前与68的母亲、15岁的女儿一起生活。李女士月薪1.2万元，每月还有兼职收入3000元，年终奖约5万余元。母亲的退休金每月2800元，女儿正上中学。开销方面，李女士的家庭日常花销与女儿的教育费用每月支出约4000元左右。李女士有定期存款20万元，一套自住房产，还有40余万元贷款未还清，每月还贷3500元。保险方面，李女士一家除基本的社保外，没有买商业保险。她希望理财专家给她的家庭理财提出一些建议，能够更好地为女儿积攒教育基金，满足她的退休养老需求。

　　本期理财规划师表示，李女士的家庭情况比较特殊，由于是单亲家庭，家庭生活压力都在她一人身上。忽略母亲的退休收入后，李女士年收入23万元，支出9万余元，结余14万元，家庭财务较为健康。但也面临一些问题，主要是家庭成员保险保障不足，家庭无任何投资收益。理财师提出建议如下：

　　1.现金管理。家庭应留出3-6个月的生活费做为家庭应急基金，随时可用，也是家庭的现金流。李女士可将现金流量设为1.5万元，这部分资金可以用来保障家庭突发性资金需求以及日常生活开销的费用，可以通过活期储蓄和货币基金的方式进行保管，货币基金的优势就在于流动性强的同时也会有一定的收益率，比活期储蓄收益高。

　　2.保险规划。作为单亲家庭理财，保险保障尤为重要。李女士是家庭的经济支柱，在社保之外，最好配置健全的商业保险。主要是重疾险和意外险，可附加带住院津贴的医疗保险，保额50万元，这样可基本囊括李女士的风险保障。李女士的女儿比较年轻，购买商业保险性价比高，可同样配置重疾险和意外险。对于68岁的母亲来说，多数的商业保险已不太适合，可考虑单独的防癌险和惠民医疗保险。同时，建议为老人单独建立储蓄账户，将老人的退休金单独进行储蓄，作为老人将来可能出现的医疗费用储备。

　　3.教育规划。李女士目前现有的20万元定期存款可以做为女儿教育费用的储备金，这部分存款到期后，可考虑进行稳健的投资，购买大额存单或者银行理财，收益都远远超过普通的定期存款。如果购买银行理财，可按女儿上学费用的年限来选择投资期限。

　　4.退休养老规划。李女士目前的年龄已经接近退休年龄，可供储备退休金的年限并不多，但还是可以通过稳健的投资来筹备部分养老资金。如果李女士55岁退休，建议从每年结余中拿出5万元作为启动资金，并每月从收入中拿出2000元进行定期定额投资，以基金定投的方式积累退休金。这样坚持下来，10年应该会有不错的收益。

　　（投资有风险 选择需谨慎）