□本报记者 刘文静 通讯员 丁沐

　　陆女士今年29岁，是事业单位员工，工作稳定，有五险一金。陆女士的丈夫与朋友一起经营一家文化公司，公司也有五险一金，业务刚起步，存在一定的经营风险。两人每月收入约为2万元，依照公司当年收益状况，丈夫可能在年底获得分红，数额不确定。夫妻二人准备在三年之内生育孩子。陆女士夫妇目前和婆婆一起居住，家庭每月生活费支出约5000元。陆女士和丈夫拥有一套市值180万元的自住房，每月还房贷1500元，现有固定存款50万元和20万元左右的股票、基金等，还有一套待拆迁的房子。

　　陆女士的理财目标主要有两个，第一个是想更换一套面积更大、环境好、位置好的学区房，改善自己的居住环境，也为将来孩子上学做好准备；第二个是通过投资理财积累孩子的教育费用，增加自己的养老金。

　　本期理财师分析认为，该家庭目前的财务状况相对稳定，收入中上，还贷压力小，但无法应对突发性大额支出。家庭大部分金融资产存于银行，小部分用于投资股票、基金，使得资产的收益率与流动性都不太好。如果丈夫的公司经营顺利，未来此家庭将会有理想的收入和发展空间。但从目前情况看，预期并不明朗，在大额支出上还需谨慎。提出建议如下：

　　1.暂缓换房。按陆女士对新房的要求，她换的学区房价格大约在250万元到300万元之间。换房资金的来源是“出售旧房+家庭积蓄+商业贷款”，而旧房还有十多万元贷款未还清，家庭积蓄也并不丰裕。在此情况下，换学区房很可能会让家庭经济陷入困境，也给未来增加不小的压力。届时，家庭所有的资产都在房子上，如果陆女士爱人的公司收益并不乐观，甚至遇到风险，后果将更加严重。因此，建议陆女士暂缓换房，毕竟孩子还没有出生，对学区房的需求还在数年之后，不如趁现在多积累些财富，等丈夫的公司业务稳定起来，收入增加，再考虑换房。

　　2.家庭理财重配置。首先，过于偏重定期存款会大幅降低资金的收益，成长期家庭的风险接受能力相对较高，可尽量多地追求金融资产的收益性。如果不想在股市、基金等风险投资上多下功夫，也可以关注稳健型投资，定期存款到期后，拿出至少一半的资金用于银行理财，大概率收益会高过存款。其次，要准备出家庭应急备用金。一般而言，一个家庭需要保留3到6个月支出水平的应急备用金，随时支取，以备不时之需。再次，股票、基金的投资也需根据时段的不同进行调整。例如在股市大幅震荡时，可以多关注债券型基金；当股市向好时，可投资良好成长性的股票型基金作为中长期战略。如果平时没有太多时间关注股市，基金定投是个不错的方法。基金定投可拉长时间、分摊风险，长期投资下来一般会有可观的收益。陆女士家庭可以从每月结余中拿出部分资金进行指数型基金定投。

　　3.遇大额收支调整规划。陆女士家庭很可能会面临意外的收支，比如公司年底分红的不确定性、老房拆迁的不确定性，还有双方父母的身体状况等也会有不确定因素。一份科学完整的理财规划，应随着家庭情况和宏规经济的变化而进行动态调整，建议陆女士定期对理财目标和理财规划重新评估，特别是遇到重大突发事件的大额需求，应对投资理财重新进行梳理与调整。

　　投资有风险 选择需谨慎