在所有的商业保险中，最先考虑的应该是意外险。民间有句俗语，“明天和意外，你永远不知道哪个会先来”。而且，与其他险种相比，意外险的保费最便宜，保障又很高，几百元就能保几十万甚至上百万元。那么，只要发生意外，所有的意外险都能赔吗?还要看险种，不同的险种会有不同的保险责任。

　　意外摔伤 两份保险只有一份赔

　　最近，市民王先生在下楼时不小心摔倒了，导致腿部骨折，被家人送到医院，住院治疗。

　　摔伤后，王先生想起自己购买的保险中有两份意外险，很庆幸自己买了两份，心想住院的费用有保险公司负责了，如果赔两份，自己还能落个营养费。

　　随后，他便向保险公司报了案，准备在出院后进行理赔。但让王先生意外的是，保险公司表示，两份意外险中只有一份可以理赔。

　　为何两份意外险只有一份可以理赔?保险公司理赔人员告诉他，王先生的两份意外险的情况上，一份意外伤害险附加了一份意外医疗。摔伤导致的骨折，属于意外医疗的赔偿范围内，但不属于意外伤害的赔付范围，所以他这次摔伤只有意外医疗可以理赔。

　　意外伤害vs意外医疗 赔付不一样

　　在意外险中，最常见的就是“意外伤害险”和“意外医疗险”，它们虽然同为意外险，但是保障并不同，主要是保障不同的意外后果。意外伤害险保障的主要是意外身故和意外伤残。其中，意外身故指的就是意外的突发事故造成的被保人死亡；意外伤残指的是由意外事故导致的被保人残疾或重大创伤。意外医疗险保障的是因意外产生的医疗费，即被保人因意外事故造成了人身损害后到医院进行就诊的情况。

　　意外伤害险通常包含意外身故、意外伤残的保险责任。意外伤害险的赔付和医疗费无关，是针对伤残、身故这样的大意外一次性赔付的保险。意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，伤残赔付比例与伤残等级相对应。

　　意外医疗险通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。这种保险一般不会单独承保，而会作为意外伤害险的附加险承保。意外医疗险具有损失补偿性，也就是说，对于被保险人实际的医疗费用，如果已有医保等其他渠道做出过补偿，保险公司只赔付补偿以外的费用。

　　对于意外医疗，我们还需要注意免赔额、赔付比例、报销范围。免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。比如免赔额为100元，则医疗费用超过100元的部分才有机会理赔报销，没有超过100元就报销不了。

　　此外，值得注意的是，意外险有它的承保范围，比如很多情况看似是“意外”，但是意外险是不赔的，比如个体食物中毒、过劳猝死等。在投保时应看好免责条款。

　　本报记者 刘文静 综合报道