□本报记者 刘文静

　　“贷款利率低至3.8%”“申请贷款三分钟到账”……你是不是经常收到类似的短信，或者在上网时被推送此类信息，如果据此联系对方申请贷款，很可能会掉入精心设计的陷阱。日前，河北金融监管局指出，部分互联网助贷平台存在虚假宣传、违规收费等问题，甚至有不法分子混杂其中，非法开展金融活动，扰乱金融市场秩序。为此，该局发布金融消费风险提示：警惕不法行为侵害，防范助贷平台风险。

　　一笔“低利率贷款”的代价

　　2025年6月，小微企业主小林收到一个短信：“秒批10万元贷款，年息3.8%，有意联系……”小林正在为资金周转发愁，他根据短信联系了对方，对方说，自己是某银行信贷部的客户经理，可以帮他获得低息贷款，并约好次日相见，帮小林办理贷款10万元。

　　次日，小林根据约定前往，是一家写字楼里的商务咨询公司，接待他的王经理说，他们与银行有合作，专门办理贷款，贷款年利率仅3.8%。急需资金的小林同意了，根据对方的指点下载了App，开始一步步申请，王经理以“提高效率”为名接过他的手机代为操作，一边快速点击手机屏幕，一边用小林听不懂的专业术语解释每个步骤。签合同时，王经理直接翻到了签字页，跟小林说：“没问题，快签吧！”小林没多想就签了字。贷款果然批得很快，十几分钟后额度就批下来了：10万元，分12期偿还，并且显示着“年利率3.8%”。虽然心里掠过一丝“会不会太容易”的疑虑，但急需资金的小林还是点击了“确认借款”。资金“秒到”，解了他的燃眉之急。

　　然而第二天，当小林仔细查看还款计划时，发现了问题。首先这不是银行的贷款合同，是一家网贷平台的合同。其次，每月的还款额度远远高于原来的计算。他致电王经理，王经理解释：“除了贷款本息，您还购买了我们的‘融资顾问套餐’，包括会员费、风险咨询费和信用增值服务，这些都是为了保障您顺利获得资金。”小林愣住了：“这些费用为什么借款前没有告诉我？”“在您签署的电子协议附件中有说明，这些服务对您今后融资很有好处。”王经理说。小林急忙翻看合同，终于在十几页的附属条款中，找到了关于这些费用的描述——每月总计1392元，加上这些，他贷款的实际成本很高。他想取消，王经理说，合同已经生效，费用不能取消。他想提前还款，合同显示提前还款需要支付违约金。

　　如今，小林不得不每月还着高昂的贷款。他不止一次告诉身边的朋友：所谓的“低利率”都可能代价高昂，任何融资，一定要问清“所有费用”，看清“综合成本”。

　　助贷平台暗藏三类风险

　　监管部门人士提示，助贷平台暗藏三类风险，贷款人需格外警惕。

　　首先是高昂的综合融资成本。部分助贷平台以“低门槛、快速放贷”为卖点，只宣传较低的日利率或表面利率，但在贷款合同之外，还以会员费、咨询费、增信服务费等额外费用，变相提高借款人的综合融资成本。

　　其次是过度借贷与捆绑销售。一些助贷平台为追求业务规模，忽视借款人还款能力及负债情况，诱导其多头借贷、以贷养贷。同时，可能捆绑销售不必要的金融产品，加剧消费者的债务负担与信用风险。

　　再次，信息泄露和不当催收也是风险点。贷款人在贷款过程中需提供大量敏感个人信息，如果平台安全保护不到位，容易导致个人信息泄露甚至被非法盗用。一旦发生逾期，部分平台还可能通过频繁骚扰、恐吓等不当方式进行催收，严重影响贷款人的正常生活。

　　做到“三核实”远离贷款骗局

　　河北金融监管局相关人士介绍，部分平台冒充或虚构与正规持牌金融机构的合作关系，面向不熟悉贷款流程或征信有问题的消费者实施欺诈。有的实为“壳公司”，目的仅为骗取费用，无法提供实质服务，甚至频繁更换经营场地以逃避监管与责任。

　　河北金融监管局提示消费者，选择助贷平台时应做到“三核实”：

　　1.核实平台及贷款主体是否具有相关资质。办理贷款前，消费者应核实平台运营方的营业执照、经营范围等信息；通过“国家金融监督管理总局金融许可证信息系统”核实贷款主体的许可证信息。

　　2.核实平台与持牌金融机构是否具有合作关系。消费者可以通过商业银行、消费金融公司、信托公司等金融机构官方网站查询合作机构名单，如平台不在公布的名单内，应谨慎办理贷款业务。

　　3.核实贷款合同是否存在陷阱条款。签订贷款合同时，应认真阅读合同条款，重点关注利率、费用、违约责任等内容，警惕合同外额外收费，对模糊表述要求对方明确解释。