□本报记者 刘文静

　　12月22日，中国人民银行发布了《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，明确指出对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

　　政策出台后，各银行抓紧落地，一边解答客户咨询，一边优化系统。因一时疏忽或者阶段性还款困难的储户深感欣慰：再次申请贷款不那么难了。

　　符合条件的个人逾期将不再展示

　　按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存5年。近年来，受多种因素影响，一些人未能按原借款合同约定时间偿还贷款，留下小额逾期记录，虽然事后已全额偿还了债务，但信用报告仍需按规定展示历史逾期记录，导致个人在申请贷款时受到影响。

　　为了更准确地反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，人民银行在充分论证的基础上，研究制定了一次性信用修复政策。该政策严格限定了信用修复的范围，明确了四方面适用条件，包括适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。

　　值得注意的是，此次政策不区分个人经营贷、房贷、车贷、信用卡等业务类型，只要符合相关条件，都能获得信用修复。政策也不区分贷款机构，银行、小贷、消费金融公司等接入央行征信系统的机构均可纳入。也就是说，不但在银行的信用卡、贷款逾期可以修复，在支付宝花呗、京东白条等部分网贷平台存在的逾期，如果该笔贷款的背后放贷机构接入了央行征信系统，也同样适用此次政策。

　　个人无需操作 不收任何费用

　　据悉，一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项将会予以调整。

　　其中，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”；相应调整将在个人信用报告的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。

　　根据个人逾期债务的结清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理、发生展示变化。

　　第一种情形，个人已经于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，征信系统自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息。

　　第二种情形，个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。

　　新政出台后，不少符合条件的个人向银行咨询：我该怎么操作才能享受到新政呢？

　　对此，银行人士表示，一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。个人如发现符合条件的逾期信息在上述规定时间后仍在展示的，可以通过征信中心客服热线或各地中国人民银行征信服务窗口向征信中心提出处理申请。征信中心受理后，会在30天内妥善完成核查处理。

　　同时，央行也郑重提醒社会公众，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的行为都是诈骗行为；如果发现相关违法违规线索，可以向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。

　　银行积极行动确保政策落地

　　个人信用修复政策出台后引起广泛关注，记者从几家银行获悉，各银行都在忙着解答咨询、优化系统，推动新政尽快落地。

　　“最近来咨询个人信用修复政策的人不少，银行工作人员已经过培训，会专业地进行解答。而且，总行客服也安排了人工坐席专员，在客服系统中设置关键字，为客户解答信用修复政策的相关咨询和常见问题。”一家股份制银行石家庄分行的工作人员表示。

　　多家国有大行、股份制银行及城商行都在官网或者官方App中展示出具体落实方案。如农业银行发布《关于一次性信用修复政策客户关注问题解答》，提到如客户对个人信用报告上的逾期信息有疑问，可联系该行营业网点或业务办理行进行咨询和确认；若客户认为信用报告反映的逾期信息有误，可提交异议申请，如该行核实确认信息有误，将及时更正信息。建设银行明确客户可登录“中国建设银行”App或“中国建设银行”个人网上银行，搜索“信用报告”，进行个人信用报告查询；或可前往建设银行线下网点，通过智慧柜员机或征信自助查询机进行查询。工商银行相关人士指出，为配合做好一次性信用修复政策的落地工作，该行组织对全行网上银行、手机银行和网点智能设备的信用报告查询功能进行全面“体检”，确保查询功能正常使用，能够及时响应客户查询本人信用报告的需求。同时，加强征信数据报送管理，将客户还款信息及时、准确、完整地提供给征信系统，确保符合条件的客户能享受到政策利好。

　　有利于促进信贷 释放消费需求

　　“这个政策出台得太及时了！我的房贷很快就能批下来了。”石家庄市民王晓晓说，他是开网店的，也做直播，资金周转过程中经常需要刷信用卡，两年前资金困难时，留下了一笔5000元的逾期，虽然后来还上了，但这个逾期还是给他带来了不小的麻烦。最直接的就是购房贷款，有的银行根本不批，有的银行提高利率。新政出台后，他向银行房贷经理咨询过了，等下个月就可以给他办正常利率的房贷了。

　　新政对银行也是利好。“政策针对的人群主要是非恶意逾期的普通民众，如个体工商户、工薪阶层等，通过移除信用记录上的‘污点’，使他们可以重新申请贷款，释放消费需求。”一家银行的信贷经理表示，信用修复后，那些有真实消费需求且还款能力稳定的人群，将不再因逾期记录而受阻，可以用正常水平的利率获得消费贷款，降低融资成本；此外，与生活品质提升相关的消费，如汽车、家居装修、教育培训、旅游等，可能会迎来一波需求释放。

　　分析人士指出，对金融机构而言，这些有信用瑕疵的客户经历过失信的教训，应该更珍惜信用，忠诚度更高。帮助借款人修复信用，本质上是在鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。同时，还将进一步促进普惠金融的发展。