□本报记者 刘文静

　　“限时秒杀，错过再等一年！”“专家定制方案，为您量体裁衣！”“高额保障，从此无忧！”……直播间的主播眉飞色舞，激情四溢，让看直播的人忍不住心动，下手抢购。近年来，保险直播热度不减，成为很多金融消费者获取保险信息、选购保险产品的新兴渠道。但是，一些消费者在冲动下单后才发现“保障”变“包袱”，“安心”成“闹心”。保险界专家提醒广大金融消费者：警惕直播间的保险营销陷阱，明明白白买保障，切勿因一时冲动而踩坑。

　　案例

　　直播间里买保险 买时容易理赔难

　　董女士在刷手机时常会看到讲保险的直播，直播间里的主播热情洋溢，讲解的内容很有吸引力，让她大为信服。一次直播时，主播大力推荐某款意外伤害险，称一旦发生意外伤害，不仅费用都能报销，住院期间还可以获得“住院津贴”等，董女士抢到了优惠，通过主播推送的链接，在互联网平台上给自己母亲购买了一份意外伤害险。两个月后，董女士的母亲骑电动车摔伤，导致肋骨骨折住院治疗。董女士申请理赔时，保险公司只同意赔付部分医疗费用，还有一部分医疗费用以“理疗项目”为由拒绝赔付。董女士认为，母亲是在正规医院进行的治疗，理疗是病情恢复所必须的，而且当时主播在直播间一直说的是“医疗费用全报销”，所以她提出申诉。经多次沟通，保险公司表示仍在等上级公司答复，理赔进程陷入僵局。

　　石家庄市民王女士也在为直播间买保险的事后悔。她在直播间看到一款“百万医疗险”，主播声称“三高人群都能保”“住院百分百报销”。王女士为患有高血压的父亲购买，后父亲因病住院花费数万元，申请理赔时却遭拒绝。保险公司的理由是“投保时未如实告知高血压病史”。王女士回头仔细查看保单条款，才发现健康告知条款中明确要求告知高血压情况，但直播时主播只字未提，她就忽略了。王女士后悔莫及，只能自己承担全部医疗费用。

　　解析

　　种种套路迷人眼 四种风险最常见

　　业内人士表示，从直播间里买保险最常见的是以下四种风险：

　　第一，无资质机构“浑水摸鱼”。保险行业是强监管领域，从事保险销售业务必须持有相关牌照。然而，在某些热门直播平台，一些科技公司、咨询公司、文化传媒公司等在未取得保险中介业务资格的情况下，开设账号，以“保险科普”“私人订制”等名义行销售之实。他们往往打着“9.9元订制专属方案”“千元全面规划”等噱头，诱导消费者付费咨询，实际上并没有合法销售保险的资质。消费者一旦通过这些渠道购买保险，后续服务、理赔都无法得到保障。

　　2024年，某地监管部门就查处了一起无证直播卖保险案。一家文化传媒公司通过多个直播账号，以“保险大师”身份销售保险，声称与多家保险公司有合作。事实上，该公司并无保险中介资质，所有“合作”均为虚构。不少消费者购买了其推荐的“保险产品”，直到有人出险申请理赔时，才发现保单根本不存在。

　　第二，伪专家“指手画脚”。直播间里，一些自称“保险大师”“理财专家”的主播侃侃而谈，分析产品、解读条款、规划保障，看起来很专业。然而，其中不少人根本没有保险从业资格，也没有专业的金融背景。这些“伪专家”常用的套路，就是先贬低消费者已有的保单，宣称“你的保险买错了”，继而诱导消费者盲目退保，购买其推荐的产品。他们对退保可能带来的损失、新产品的适用性闭口不谈，更有甚者，还会恶意诋毁同业产品，行不正当竞争之实。

　　第三，花式话术“扑朔迷离”。直播间营销的话术套路深，普通消费者往往难以招架。比如片面宣传，夸大保障收益，隐瞒除外责任、健康告知要求等重要内容；滥用“限时限售”制造稀缺感和焦虑感；用“首月低价”吸引购买，却隐藏了后续费用；对复杂产品简单地断章取义，甚至曲解条款，宣称“带病可保”“什么都赔”，为未来的理赔纠纷埋下隐患。

　　第四，违规操作“层出不穷”。部分直播间为促成交易，不惜违规操作，如将保险产品混同为理财产品，违规承诺“保本保息”“高收益”“复利滚存”；以打折、红包、抽奖等名义给予保险合同约定以外的利益；借社会热点炒作，模糊不同险种的差异，误导消费者。

　　提示

　　直播购险 牢记“三个清楚”

　　面对直播间纷繁复杂的保险营销，消费者如何才能守护好自己的“钱袋子”和保障权益呢？保险界专家提示，请您牢记“三个清楚”。

　　首先，清楚主播、机构有无资质。国家金融监管部门明确规定，只有持牌保险机构的自营网络平台，以及具备资质的第三方网络平台，才可以销售互联网保险产品。在直播间遇到所谓的“专家”，请先冷静核查其所属机构是否合法，个人是否具备执业资格。这些信息通常可以在国家金融监督管理总局官网等官方渠道查询到。

　　其次，清楚宣传话术有无陷阱。消费者务必保持清醒，警惕那些夸大保障、隐瞒免责条款、恶意诋毁同业、诱导“退旧买新”的宣传话术。世界上没有完美的保险产品，只有是否契合你需求的产品。对于主播宣传的“好”，要仔细核对保险条款白纸黑字的约定；对于主播指出的“坑”，要独立思考，通过查阅条款、咨询保险公司客服、多方求证等方式自行判断。

　　再次，清楚自身需求。保险是一种复杂的金融产品，更是长期的财务规划和风险保障。切勿被直播间“停售”“限时折扣”“秒杀”等营销话术裹挟而盲目下单。购买前，请先静下心来问自己几个问题：我的家庭目前最需要防范哪些风险？我的预算是多少？我需要的保障额度是多少？然后，仔细对比不同产品的保障范围、保险费率、保障期限、免责条款等关键要素，选择最匹配自身实际情况的保障方案。

　　直播间的热闹终会散去，但消费者拥有的保险保障将会长期陪伴。在直播间下单保险前，务必擦亮双眼，冷静思考，让每一份保障都买得明明白白，为生活筑牢安全网。

　　直播间买保险 遭遇陷阱怎么办

　　如果消费者在直播间里买保险后，发现自己可能掉入陷阱时，不要慌张，可以采取以下措施来维护自己的合法权益：

　　1.立即收集证据。包括直播间截图、主播承诺的录音、通话录音、支付凭证和相关合同协议等。这些证据在后续的维权过程中至关重要。

　　2.及时向监管部门投诉。如果遇到隐瞒保费、诱导投保等涉嫌欺诈的情况，立即投诉，监管机构会对保险销售中的违规行为进行调查和处理。

　　3.寻求法律帮助。对于涉及金额较大或者涉嫌诈骗的情况，可以咨询专业律师，通过法律途径维护自己的权益。

　　4.切莫轻信“代理退保”。如需退保，选择正规渠道办理，切勿委托非法中介办理退保手续。同时要保护好个人信息，切勿向陌生人提供身份证、保单、银行卡等个人信息，以免被不法分子利用。