□本报记者 刘文静

　　案例回顾：王先生在买房过程中，申请房贷被拒，理由是征信不良。王先生不认为自己存在征信问题，他到征信中心认真查询，才发现是两年前的一笔小额消费贷存在短期逾期记录，虽然那笔小额消费贷已经还清，但是曾经的短期逾期仍然给他留下了征信污点，成为房贷审批的“拦路虎”。这让王先生大为后悔，他说，当初的小额消费贷就是在消费过程中，用手机稀里糊涂申请的分期付款，后来自己就忘了，没有按时还款，在银行催款时才想起来，补上了欠款。他没有想到，当初小小的逾期，挡住了他的买房路。

　　案例分析：当前，绝大多数由银行、持牌机构及主流合规互联网平台提供的消费贷，其借贷及还款记录（尤其逾期记录）均会报送至央行征信系统，与个人征信紧密相连。王先生的案例就可窥一斑。按时还款是积累良好信用的有效途径。如果刻意寻求所谓“不上征信”的贷款渠道，会面临机构不合规、利率不透明、催收不规范等各种潜在风险，且逾期本身仍会带来高额成本与催收困扰。

　　消费提醒：如今，消费信贷产品日益普及，它们就像随时能“救急”的钱包，“先用后付”的方式更是成为不少人的消费习惯。然而，当部分消费者申请房贷、车贷等大额贷款时，却可能会因被遗忘的消费贷而受阻。相关人士提醒，申请消费贷前需三思，理性评估还款能力，避免过度负债和冲动消费。

　　1.还款需守时。可设置提醒，确保自己名下所有信贷产品（无论金额大小、来自哪个平台）按时足额偿还。

　　2.定期查报告。每年1-2次通过官方渠道（如中国人民银行征信中心官网）查询个人信用报告，及时发现身份被盗用、信息错误等异常情况。

　　3.信息防护莫大意。严防重要个人信息泄露，不随意透露身份证号、银行卡号等敏感信息。

　　4.异议申诉走正道。对征信记录有疑问，务必通过官方途径解决，远离“征信修复”骗局。