□本报记者 刘文静

　　吴先生今年37岁，一直从事快消品贸易，属于个体经营者，年收入在50万元左右，妻子是全职太太，有一个8岁的儿子在上小学。吴先生家有两套房，一辆家用轿车。其中一套房尚有房贷，每月需还6000元。吴先生家庭每月日常支出约5000元，包括日常生活开销和儿子上补习班的教育费用。吴先生与妻子都没有社保，也没有买商业保险，他们的主要资产投资于股票，今年趁着一波行情全部出手，卖股票所得的100万元资金都在银行活期账户上。吴先生的理财目标是将现有资金进行优化组合，稳健投资，满足流动性的同时获得一定收益，为儿子积累教育金。还想配置一些保险，提高家庭的抗风险能力。

　　本期理财规划师表示，吴先生的家庭财务状况整体不错，但也有一些需要优化的地方，比如保障不足、投资过于集中、家庭和公司资金混合等问题。理财师从“安全、增值、教育、未来”四个方面，为他梳理了一份理财计划。

　　第一步：先筑牢家庭的安全网——保险规划。吴先生和妻子都没有保险，万一遇到疾病、意外，整个家庭就可能会陷入困境。保险规划最好是“社保+商保”。社保是基础，一定要补上。吴先生可以用灵活就业身份交职工社保（养老+医疗），一年大约2万元，虽然贵点，但看病能报销，退休后也有基本养老金，相当于给未来存个“保底钱”。妻子可以交居民医保和养老保险，花钱少也能解决部分大病报销和养老问题。商业保险是社保的有益补充，建议吴先生给自己配置定期寿险、重疾险、百万医疗险；给妻子配置重疾险和百万医疗险；给孩子买重疾险和学平险。商业保险保费支出控制在家庭总收入的10%以内，用不太多的钱给全家多一份保障。

　　第二步：100万元存款怎么安排——稳健增值+教育金计划。吴先生现在更倾向稳健投资，在这个思路下，可以把100万元分成三部分：应急储备金、 专项教育金、长期增值资金。15万元作为应急储备金，以应对突发情况，比如生意周转、家人生病、有事临时用钱等，这部分钱买成货币基金或者银行活期理财，可随用随取。50万元用于专项教育金规划，选择“低风险组合”，比如50%购买纯债基金，30%购买“固收+”理财产品，20%买成教育金保险。35万元作为长期增值资金，这笔钱可以承受小幅波动，目标是争取较高收益，可选的产品有银行理财、券商理财、中短债基金等。

　　第三步：家庭和生意的钱要“分家”。吴先生是做生意的，如果生意资金和家庭资金不分，万一经营出点问题，房子、存款等家庭财产都可能被牵连。建议首先要区分银行账户，公司账户专门收生意款，家庭账户用于开支，每月只从生意账户转固定金额到家庭账户；其次，公司要单独记账，区分哪些是公司成本（比如进货、运费等），哪些是家庭花销。

　　第四步：养老金早准备，定期检查调整。吴先生今年37岁，可以早早开始养老规划。建议开立养老账户，购买养老理财产品，既可以享受免税政策，又能早早积攒养老金。此外，在理财过程中，每半年集中检查一下账户，根据市场情况以及家庭财务状况及时调整理财计划。

　　投资有风险 选择需谨慎