□本报记者 刘文静

　　2024挥手告别，2025崭新亮相，新年自有新气象，大家在忙着采买年货的同时，也在盘算着卡里的存款、账上的股票、看好的黄金以及各种理财产品，2025年理财风往哪边吹？家里的财该怎么理？2025年我国要实施更加积极的财政政策，适度宽松的货币政策，促进居民收入增长和经济增长同步。财富管理特别是理财市场成为关注的焦点。记者日前咨询了多家银行机构的理财经理，为百姓理财谋划新的方向。

　　存款利率下行 学会“分散存款”

　　存款利率高的时候，在银行存一大笔钱，每年靠利息就能赚到不少钱，这种靠存款“躺赚”的日子已经离我们越来越远了。近两年来，存款利率频频下调，以三年期存款为例，不少储户经历了年利率3%、2.6%、2%、1.5%的降息过程。“2025年要实施适度宽松的货币政策，发挥好货币政策工具总量和结构双重功能，适时降准降息，保持流动性充裕。可以看出，2025年对传统定期存款来说，大概率还是会利率下行。”一家银行的理财经理说。

　　已有多位理财人士预测，2025年定期存款的年利率可能会继续下行。如果存款利率继续下降，储户应该怎么做？理财界人士表示，首先，“盯紧”利率变化，提前做好规划。未来，利率可能会根据市场情况更加频繁地调整。而且根据经验，利率调整不会是一刀切，一般会是国有大行先调整，股份制银行再跟进，过一段时期后城商行再跟进。在此过程中，如果有存款需求，要踩准时机，及时到利率还未下调的银行办理存款，而且，尽量选择长期存款，以锁定较高收益。其次，学会“分散存款”。比如，长期存款收益较高，但流动性不足，万一未到期时需要用钱，提前支取会损失利息；不同银行的存款产品有不同的特色，有的智能化存款产品还会支持提前支取不损失利息。因此，“分散存款”是个不错的选择，把存款分散于不同期限、不同银行之间，以获得更高的收益与自由度。

　　稳健理财占主流 多元化管理资产

　　理财经理表示，在低利率环境下，储户们不要仅仅盯着存款，而是要主动调整思路，学会多元化管理资产。

　　除了存款之外，比较适合普通百姓的是银行理财、固收型理财以及国债等稳健型理财产品。银行理财产品虽然已经打破刚兑，但仍然比较稳健，风险较低，适合风险承受能力较低的投资者。固收类定期开放式的理财产品，通常每隔一段时间开放一次，比如每个季度开放或每个月开放一次，能兼顾收益、安全性和流动性，也比较适合普通投资者。

　　适度宽松的货币政策下，国债的优势会更一步显现。从2024年的情况看，虽然国债收益也在下行，但是由于安全性高，兼具流动性，投资者对国债的热情一直很高，每次新发行的国债一开卖，很快就能售磬。如果你是一个追求安全的投资者，购买国债，也许是最好的投资方式。只是国债紧俏，需要时时关注，提前做好功课，及时出手抢购。

　　投资黄金与股票 收益与风险并存

　　对于进取型投资者来说，如果愿意承担一定的风险，去博取较高可能的收益，可以试着投资黄金与股票。

　　近两年来，金价的涨幅让不少人动心。相关专业人士预测，2025年的黄金价格大概率还会上涨，会有很多人选择购买黄金来保值增值。当然，黄金的价格会受到多种因素影响，比如美元汇率、地缘政治冲突等。看好黄金市场的人可多关注国际政治经济，学习相关知识，分阶段分批次谨慎投资。

　　股票也会是2025年的热门投资市场。那么A股的后市如何？多位股评家表示看好。理财界人士建议，2025年国家可能会在教育、医疗、保障性住房等方面加大投入力度，这些行业可重点关注。

　　总体看来，投资者要在充分了解自身风险承受能力的前提下，进行多元化投资，并根据市场变化灵活调整。