□本报记者 刘文静 通讯员 姜海波

　　案例回顾：王先生于2016年12月投保了一份健康险，保额为10万元，缴费期20年，保障终身，已缴费5年。投保时，王先生隐瞒了病史。缴费期间，他看到一些关于保险的宣传，称投保时没有“如实告知”，后期理赔会被拒保。于是，王先生在2021年3月向保险公司提出“补充告知”，告诉保险公司他在2016年10月曾确诊小脑梗塞。保险公司经重新核保，做出缴费余年加费780元/年的决定，并除外脑中风、瘫痪有关的保险金赔付责任。王先生认为加费较高且保障变少，不同意该公司的核保决定，最终选择了现价退保。此后，王先生转投其他保险公司，但均因病史被拒保。

　　案例解析：投保告知是在投保时，客户基于保险公司对其健康、财务等信息的询问，逐一详实作答的过程。“如实告知”是《保险法》规定的法定义务，也是双方以诚实信用为原则的行为规范。《保险法》规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。但是，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案例中，王先生合同生效满二年以后办理了“补充告知”，按照《保险法》规定，保险公司不得解除合同，遂做出了加费并除外的核保决定。但客户可以解除合同，王先生因对重新核保的结果不满意，解除了合同，使他失去了原有的保障，又因病史，无法获得其他公司的保障。

　　投保提示：富德生命人寿提醒投保人，若投保时未履行“如实告知”义务，应及时进行“补充告知”，通常需要向保险公司提交补充申请及补充病例资料。核保人员会根据补充告知的信息进行重新核保，风险测评，做出核保结论。核保结论有可能与首次核保结论不一致，通常会有：正常承保、加费承保、除外承保、延期或拒保，甚至是多个核保决定并行。所以，“补充告知”是一种补充措施，保险消费者还是应该从投保开始就“如实告知”。