□本报记者 刘文静
如果有这样一款保险,无论什么年龄,无论从事什么职业,无论身体是否健康,一年交几十元或者一百多元,就可以得到几百万元的医疗费保障,你会心动吗?这就是最近几年非常流行的“惠民保险”。“惠民保险”是由地方政府和行业主管部门共同指导,保险公司商业化运作,与基本医保相衔接的一种补充医疗保险,目前已经覆盖了全国各个省份。最近一段时期,各省的惠民保险又进入集中推广期,一些消费者延续了往年的购买习惯,一些消费者则还在观望、比较,买不买?惠民保险和百万医疗险,买哪个合适呢?
惠民保险市场整合 保障升级
经过几年的高速发展,各个省份的惠民保险都在不断地变化与整合中,部分产品升级了保障功能,部分产品退出了市场。
记者在河北省市场调查发现,正在推广热卖期的主流产品是“冀惠保”“冀安保”。“冀惠保”第五季产品由人保财险河北省分公司主承保,中邮人寿河北分公司共同承保,“冀惠保”第五季产品继续推出两版保障:“基础版”和“臻享版”,保费分别为99元/人/年,126元/人/年。“冀安保(2024)”由平安产险河北省分公司独家承保,保费119元/人/年。
这两款产品的保障额度都是几百万元。与往年相比,两款惠民保险都升级了保障,如纳入保障的特定药品数量增加了,包括国内、海外特定药品,还都包括了CAR-T靶向药。而且,对部分特定药品设定了0元免赔额。
在市场整合中,也有一些以前热卖的产品悄悄退市。据调查,以前由多家保险公司共保的“河北华康保”“燕赵健康保”今年在市场上都没有见到。记者多方求证,两款保险产品都有承保公司回应“这款产品今年不做了”。
惠民保险VS百万医疗险 怎么选
在医疗险方面,百万医疗险和惠民保险都是近几年备受欢迎的热门产品,他们的共同特点是低保费高保额,缴纳较为便宜的保费,就可以享受数百万元的医疗费报销额度。那么,哪款更适合呢?
从保障的全面性来看,百万医疗险远远胜过惠民保险。首先,百万医疗险的免赔额较低,一般是1万元,包括医保目录内和医保目录外的住院医疗费用,有的百万医疗对于癌症等病症还能做到0免赔。而惠民保险的免赔额一般是2-3万元,以河北省内两款惠民保险为例,都区分了医保目录内和医保目录外的住院医疗费用,各1.5万元,加起来共3万元。其次,报销额度高,在免赔额以上,百万医疗险可以做到100%报销。而惠民保险很难做到100%报销,多数报销额度在50%-80%之间。再次,百万医疗险的可持续性较强,不同公司的百万医疗险产品有不同的保证续保期,5年、10年、20年不等,续保期内,无论产品是否停售、是否理赔过都能续保,产品的持续性很有保障。而多数惠民保险一般不保证续保。
从理赔体验来看,百万医疗险的增值服务值得称赞。很多百万医疗险推出了医疗费垫付/直付、就医/重疾绿色通道、电话家庭医生、海外就医、术后护理等多项增值服务。百万医疗险的被保险人不仅能享受高额报销,就医的过程中也能体会到很多便捷。
从投保门槛来看,惠民保险则优势尽显。首先是价格,百万医疗险的保费因人而异,根据不同年龄区分不同档位,从几百元到几千元不等,年纪越大,保费越高。而惠民保险的保费价格一般是几十元或者一百多元。其次是覆盖人群,百万医疗险在审核被保险人时要看年龄、职业、健康状况,年龄偏大、健康状况欠佳者很可能会被拒保,而惠民保险充分体现出了普惠特点,无论什么年龄,无论从事什么职业,无论身体是否健康都可以投保,甚至可以带病投保。
相关专家指出,百万医疗与惠民保险各有优势,适合不同的人群购买。如果身体状况较好,想拥有更加完备的保障,百万医疗险是最佳选择。如果年纪大了,又有基础病,则可以选择惠民保险,在社保之外多一份保障。