□本报记者 刘文静

　　当前，我国已进入老龄化社会，据民政部、全国老龄办最新发布的《2023年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口有2.9697亿人，占总人口的21.1%，而且人口老龄化还在逐年递增。老年人是患病或遭受意外概率最大的群体，也是最需要保障的一部分人。但是，这部分人群在买保险时受到的限制也最多，能够买到的保险产品有限，保费也相对高昂。那么，老年人应该如何选择保险呢？

　　买保险挑重点 保证续保很重要

　　据记者调查，商业保险公司的人身保险产品一般对年龄都有要求，年龄越大，保费越高，而且面临的限制也越多。比如，多数保险公司会把意外伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险年龄限制在60周岁以下。即使未到投保年龄上限，只要过了50周岁，就需要到保险公司指定的医疗机构接受体检，如果体检不达标，会被拒保，或者对不达标的几项指标设立除外责任。

　　在重重限制下，老年人的保险更需认真规划，分次序和重点挑选合适的产品。相关人士介绍，老年人买保险一定要注意两点：第一点是优先完善自身的基础性保障，参保社会基本医疗保险和养老保险之后，再购买商业保险。商业保险也是优先考虑意外险和健康险，意外和疾病是老年人所面临的最常见风险，也是最容易对生活造成重大影响的两种风险，所以要先考虑意外险和健康险，再考虑养老保障。第二点是挑选保证续保的产品。老年人的出险概率较高，很多保险公司的一年期医疗保险或意外险都不承诺保证续保，一旦出险就不能再续保。不过也有一部分保险公司的产品承诺保证续保10年或20年，这样无论被保险者年龄多大，是否出险理赔过，都可以续保。老年人要尽量选择带有保证续保条款的保险产品。

　　此外，投保要趁早。趁早买保险，可选择的余地多，保费也会相对便宜。反之，买得越晚，随着年龄的增长，可选择的余地就越少，保费也会相对更高昂。

　　适合老年人的保险 这些产品可选择

　　因年龄问题，老年人买保险受限制较多，但也不是完全买不到。近年来，部分保险公司就开发了一些专门适合老年人的险种，老年人可考虑配备。

　　1.老年人意外伤害保险 老年人的身体协调能力下降，日常生活中很容易碰伤、摔伤，购买一款意外伤害险很有必要。一些保险公司推出了专门针对老年人的意外伤害保险。这类产品的投保年龄可以达到75周岁或者80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、重大手术等提供较高的保险保障。

　　2. 惠民保险和防癌险 如果能够达到投保条件，建议优先考虑百万医疗险，百万医疗险的报销额度与比例都很高，能够起到很好的保障作用。但是百万医疗的投保条件较严，如果年龄偏大或者身体状况不好，很可能被拒保。这时可考虑惠民保险或者防癌险。惠民保险的投保条件非常宽松，不限制年龄以及身体状况，甚至可以带病投保，价格也很便宜，一两百元就可以投保，虽然惠民保险的理赔门槛较高，理赔比例较低，但对身体状况不好、不能购买百万医疗险的老年人来说，还是最优选择。此外，防癌险也比较适合老年人购买，癌症是所有重疾中理赔率最高的疾病，老年人购买重疾险并不划算，退而求其次购买一份防癌险也是不错的选择。

　　3. 储蓄型养老保险 在解决了意外伤害和患病风险之后，老年人可以考虑一些储蓄型的养老保险产品，这些产品可以让退休群体在领取社会养老金的同时，获得额外的养老金补充，有些产品还可以对接养老社区，让被保险人享受高品质的养老生活。