□本报记者 刘文静

　　进入9月，关注理财型保险的消费者发现，保险产品的预定利率再次下调了。“以前有朋友给推荐一款增额终身寿险，说年收益3%，当时因为忙没有顾上买，最近想买，再一问才知道收益率降到2.5%了。”石家庄市民冯女士遗憾地说，保险收益一降再降，那还买不买呢？让她挺纠结。近年来，理财型保险的预定利率频频下调，那么，保险怎么买才合适呢？

　　多个险种利率下调 普通保险上限2.5%

　　日前，国家金融监督管理总局发布“关于健全人身保险产品定价机制的通知”，通知要求，自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售；自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%，最低保证利率超过上限的万能型保险产品停止销售。

　　普通型保险即传统保险，指的是客户利益固定的保险产品。定期寿险、重疾险、医疗险以及增额终身寿险、年金保险等均属于此类。分红型保险和万能型保险的客户利益都是不固定的，分红型保险是一种结合了保障和投资的保险产品，在提供身故保障的同时，还可以享受分红，但是分红多少取决于保险公司分红产品的账户经营情况。万能型保险可以根据自身情况调整保费或者保额，这种保险的投资属性更强，投保人需要更多地考虑投资风险。

　　先保障后理财 理性投保最重要

　　在利率不断走低的情况下，保险还要买吗？当然要买。相关专家表示，商业保险是一种特殊的商品，最主要的功能是保障，而不是投资，所以不应该仅仅把投保看作一种投资，用投资的思维去计算回报率。买保险的第一目的是防止因意外、疾病等风险带来巨大的无法承受的财产损失，其次才是考虑未来规划、投资理财回报等。所以买保险的顺序应该是意外险、重疾险、医疗险、寿险，先为家庭财务建立防火墙；此后才是年金险、增额终身寿险、万能险等，用保险规划子女教育金和自己的养老金。

　　理性投保注意三点。第一是买对产品。根据自身的需求、经济能力选择最适合的险种，尽量了解多家保险公司的同类产品，货比三家再出手。第二是买早。如果是重疾险、医疗险等产品，越早买，保费越便宜，因为这类产品的定价因素除了预定利率，还有年龄、身体状况等，越年轻，身体条件越好，保费就越便宜。如果是增额终身寿险、年金险这类产品，越早买，越能在时间和复利的双重作用下，获得较高的收益。最后一点是投保后要长期坚持，不要中途退保。以增额终身寿险为例，时间越长，收益越高，短期退保则很可能会有较大损失。