□本报记者 刘文静

　　杨先生今年60岁，刚办完退休手续两个月，现在每月退休金6000元。杨先生的爱人57岁，目前在一家企业上班，每月扣除五险一金后，税后收入为5580元。两人有两套房产，一辆家庭小汽车，存款约30万元。在投资方面，他们有市值约5万元的股票、5万元的基金。在保险方面，杨先生夫妻均有五险一金，没有额外购买商业保险。未来三年，杨先生的爱人也将退休，退休后月收入约5000元。杨先生夫妇只有一个孩子小杨，小杨硕士毕业后在一家科研机构工作，已经结婚且买了自己的房子，小杨夫妻俩每月收入约2万余元，两人打算最近两年要小孩。虽然杨先生夫妇的收入足够老两口支出，小杨仍然会每月给杨先生夫妇3000元生活费，以尽赡养义务。

　　杨先生夫妇目前没有什么经济压力，他们的理财需求主要是资产保值增值，保证自己的晚年生活质量，另一方面也希望为下一代多做些储备。本期理财规划师认为，杨先生夫妇的经济状况和理财需求代表了很大一部分退休群体。这部分退休家庭在退休后收入变化不大，资产状况良好，生活负担较轻，主要理财需求是资产保值和传承，理财师提出几点建议如下：

　　1.投资应以稳健产品为主。

　　除了预留出3—6个月的应急金外，大部分资产可选择存款、国债等产品，也可以购买风险系数较低的银行理财产品。理财产品选择短、中期搭配，短期理财可实现资金的流动性，长期理财则可避免频繁选择而劳心费神，牵扯体力和精力。每年的投资理财收入拿出来用于年度旅游等大额开支。股票和基金的投资要慎重。按照杨先生的年龄，投资股票及股票型基金的比例最好不要超过家庭金融资产的10%，其他类型基金的比例不要超过家庭金融资产的30%。如果杨先生手里现值5万元的基金属于股票型基金，不妨考虑在合适的时机调整成平衡型或偏债型基金。股票的投资也尽量以大盘蓝筹股为主。

　　投资者在选择投资理财产品时，一定要了解自身特点和需求，制定合理规划并遵守，不要盲目贪图高收益，不要盲目相信口头承诺，不要碍于面子或怕麻烦而不问清楚细节就草率投资。尤其是老年人，在做决定前要咨询、听取家人建议或者专业人士的建议。

　　2.增加合适的老年保障计划。

　　杨先生夫妇都有社保，在商业保险方面，目前市场上供60岁以上长辈选择的险种比较有限，但仍可通过配置缴费期较短的年金保险，对养老保障进行补充。还可以选择带有长期护理附加险的终身年金计划，在享有固定的养老金收入的同时，若达到长期护理保险金给付条件，护理津贴的领取会减少配偶和孩子的经济压力。杨先生夫妇的两套房产，一套自住，另外一套出租，租金收入可用于支付保费。

　　3.通过保险安排资产传承。

　　小杨夫妻打算最近两年要小孩，杨先生夫妇很快就能享受到三代同堂带来的天伦之乐。杨先生夫妇可考虑每月拿出一部分钱做指数基金定投或者黄金定投，为未来孙辈的成长添加教育金。还可以通过购买终身寿险的方式安排资产传承，让辛苦积累的资产按照自己的意愿分配给后人。

　　(投资有风险 选择需谨慎)