□本报记者 刘文静

　　“姐，这款产品要买可得抓紧时间了啊，3.0%的预定利率马上就没有了，有的公司已经通知了，7月份的产品利率是2.75%，我们公司估计很快也会降下来的。”最近，杨女士再次接到了她的保险业务员的电话，提醒她一直看好的增额终身寿险将再次下调利率。从3.5%到3.0%再到2.75%，不到一年的时间，增额终身寿险的预定利率下调两轮，这让不少还在纠结的消费者心情紧张起来，要不要趁着3.0%的最后时机抓紧买一单呢？

　　部分险企再次下调增额终身寿险利率

　　增额终身寿险是一款融合了保障与增值功能的保险产品，其保额和现金价值会随着时间增长，因保障期限长、保额增长稳定，近年来广受投资者青睐，已经成为保险公司的网红产品。但是在利率下调的大背景下，这款网红产品的预定利率也在下调中。

　　2023年4月份，监管部门约谈多家保险公司总精算师，明确产品定价要求为：普通产品预定利率上限3%，分红产品上限2.5%，万能产品保证利率上限2%；2023年7月，监管对人身险公司进行窗口指导，要求险企于8月1日前停售预定利率不匹配的产品。从去年8月起，增额终身寿险的预定利率普遍从原来的3.5%降到了3.0%。今年6月，距上次降价不到一年的时间，又有险企发布内部通知称：应公司风险管控要求，3.0%的增额终身寿险将于6月30日正式停售，7月1日将上市预定利率2.75%的新产品，该新产品已报备成功。

　　一石激起千层浪，该险企的调价通知迅速成为业界热点，引起了消费者和险企的广泛关注，多家媒体发文称增额终身寿险将告别“3”时代。记者从几家保险公司了解到，他们并未接到监管方面要求下调3.0%预定利率产品的要求或窗口指导，是否会跟进下调，公司高层还在研究中。一家保险公司的业务经理表示，他接到的内部通知是，3.0%预定利率的产品随时会下架，没有具体时间。保险界人士表示，虽然目前看来，下调增额终身寿险预定利率还是小范围事件，但是从风险管控趋严、理财收益下降等风向来看，不排除会有更多险企跟进下调增额终身寿险预定利率，到那时，增额终身寿险预定利率或将整体进入“2”时代。

　　要不要抓紧购买 了解产品和需求再出手

　　虽然监管部门一再重申不允许“炒停售”，但是每次一有预定利率下调的风声出来，保险业务员还是会紧跟风声联系消费者：“这个利率的产品就快停售了，要买得抓紧啊！不然以后真地会后悔的。”有的消费者会匆忙下单，有的消费者还在纠结中，要不要抓紧时间买一单？保险专家提醒消费者，3.0%的增额终身寿险固然不错，但是不要冲动购买，一定要对产品有深入的了解，看看是否符合自身需求再下手。

　　增额终身寿险的优势是显而易见的，第一，既有保障保能又有储蓄功能；第二，可以锁定较高的终身利率，现金价值增长稳定，不用担心未来市场利率下行；第三，还可以通过减保、保单贷款等方式来变现，资金运用也相对灵活。利用这些特性，投保人可以实现一些长期的财务规划目标，比如给自己储备养老金、给孩子储备教育金等。

　　不过，这款产品最大的缺点是需要长时间的积累才可以达到预期收益，短时间内增值效果不明显，而且短期内退保还会有比较大的损失。增额终身寿险的投资期至少在5年以上，或者10年以上，需要确保在投资期内有不用的闲钱。因此，在做出购买决策之前，消费者应全面评估自己的财务状况、保障需求和风险承受能力，以确保自己真的适合购买这款保险产品。

　　此外，尽管增额终身寿险提供了终身的保障，但其保障范围主要集中在身故或全残等极端风险上。对于疾病、意外伤害等其他类型的风险，则无法提供全面保障。消费者可考虑在增额终身寿险的基础上，再额外配置其他类型的保险，为自己和家庭建立更加全面的保障体系。