□本报记者 刘文静 通讯员 赵雅雯

　　殷女士今年31岁，家庭主妇，丈夫35岁，某企业销售经理，月收入约1.5万元。他们的儿子今年4岁，上幼儿园小班。殷女士家有一套房产自住，房贷已还清。家里有20万元存款。还有少部分短期负债。他们每月的家庭开支约为3000元。夫妇俩对儿子的教育很看重，按照他们的规划，儿子会在19岁时上大学，也不排除出国留学，他们想提前为儿子储备教育金，让儿子到19岁可以有充足的教育费用。本期理财规划师分析殷女士家庭财务状况后提出建议如下：

　　1.对家庭财务进行整理，列出资产负债表清楚了解家庭的财务状况。在有短期负债的情况下，先不要作出投资决定，因为短期借贷的利率一般较高，建议先将短期债务还清，再决定如何投资。

　　2.预留足够的应急资金。在考虑教育储备之前，先准备足够的应急资金来确保家庭日常开支也是家庭理财的一部分。应急资金一般为家庭3-5个月的总开支，殷女士的每月家庭总开支为3000元，最好准备1.5万元的应急资金，平时可放在余额宝里或者购买银行的零钱理财，随用随取。在预留出1.5万元的应急资金后，殷女士可将剩余存款进行适当投资理财。

　　3.做好家人的保险规划。殷女士的丈夫是家庭的经济支柱，一旦发生意外，家庭会面临巨大的财务压力，为防不测，殷女士应该为丈夫购买充足保额的人寿保险。此外，还要给全家人配置健康险和意外险，给家庭财务建立防火墙。

　　4.制定长期稳健的理财计划。子女教育储备金是一项长线投资，选取的投资组合不宜太冒险，投资年期要考虑到子女的升学年期。殷女士可选择基金组合，每月进行定投；也可购买教育类保险。如果每月拿出5000元作为教育储备金来进行专业的稳健型投资理财，等到儿子上大学时，会有充足的教育资金。