□本报记者 刘文静 通讯员 赵雅雯

　　本期主人公小芳，今年33岁，已婚，不打算要小孩。她在事业单位工作，丈夫是一家企业的高管，两人的家庭月收入约3.8万元，目前有定期储蓄50万元，还有房贷60余万元没有还清。两人的单位都有五险一金，父母已退休，有退休金收入，暂不需要经济上的赡养。小芳喜欢收集各种偶像周边、迪士尼玩偶、挂件等物品，每次看到自己收藏的这些物品，她都会觉得幸福感满满，连工作都有了动力。但是这些收藏的爱好，也给她带来了一些困扰，比如家人的不理解。她认为收藏是“为爱买单”，父母却认为她为收藏花的钱属于“败家”，而且，随着收藏支出的增多，也让她对未来养老有点担忧。她希望理财规划师能根据她的情况给出良好建议，让她可以在保持收藏爱好的同时，家庭财务也能更健康。

　　理财师认为，从情感上来说，小芳的收藏支出是合理的，这是一份增加快乐的支出；从理性角度而言，只要这笔开支不至于影响到她的生活，在经济能力可承受的范围内，就可以继续保持。理财师结合小芳家的情况，给出如下理财建议：

　　1.理性消费，量力而行。据估算，小芳在收藏玩偶的最近3年时间里，总共投入了9万元，平均每个月2500元左右，对比小芳的家庭月收入3.8万元，投入爱好的资金不到家庭月收入的10%，还可以接受。以后小芳可以保持爱好，但需量力而行，不要超出自己的消费能力。目前市场上一些收藏品价格较高，需理性对待，每月用于收藏的支出不要超过家庭收入的10%。

　　2.适当优化家庭债务。小芳家庭的定期储蓄有50万元，其利率远远低于房贷利率，如果没有更加合适的投资理财方式，建议选择提前还贷，减少利息的支出。考虑到未来收入有不确定性，不建议小芳一家将全部储蓄用于提前还贷，应留出一些钱作为家庭的应急备用金。可以等50万元的定期储蓄到期后，拿出30万元来提前还部分房贷。只要小芳和丈夫的收入不发生变化，他们每年还能有结余，一年后从结余中再拿出10万元提前还贷，其他部分用于储蓄或理财。这样的话，用不了几年，小芳家的房贷负担就会大幅度减少。

　　需要注意的是，因每家银行对提前还贷的规定不同，建议小芳先和银行联系确认，看看是否有提前还款的条件、利息计算和罚息等规定，问清楚再考虑提前还贷事宜。

　　3.增加权益类投资。小芳可结合家庭风险偏好，持有股票型基金、混合型基金等，增加权益类投资。增加权益类投资还有利于养老金的积累。小芳如担心自己投资经验不足，可以采取定投的方式，选择几只基金，每月拿出3000元，平均分配到这几只基金里，这样做既积累了投资经验，也有助于降低风险。

　　4.适当配置保险。尽管没有养育子女的压力，这个小家庭也会有面临疾病或意外的风险，同时还肩负着赡养父母、照顾配偶等责任。建议小芳和丈夫都配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险这四类保险。双方父母则可以配置意外险。

　　5.提早做个人养老规划。小芳和丈夫是丁克家庭，没有育儿负担，他们最大的担忧是养老，因此可以早一点开始养老的规划。建议他们开通个人养老金账户，每人每年可以向该账户投资12000元，养老金账户为他们增加养老保障的同时，还能让他们享受到税收优惠。比如，从目前收入来看，小芳丈夫个税税率20%，小芳个税税率10%，开通养老账户后，每年两人可分别获得2400元和1200元的个税退税。长期持有，还会有获得较高收益的机会。

　　（投资有风险 选择需谨慎）