□本报记者 刘文静

　　路先生今年31岁，在一家民企做技术主管，月收入1.2万元，每年年终奖约1万元。路先生的妻子在某金融机构工作，月收入6500元，每年年终奖约3万元。双方单位都有五险一金，两人均无商业保险。路先生的女儿2岁，由爷爷奶奶照顾。路先生的父母只有基本医保，没有其他养老保险。妻子的父母有基本医保和养老保险。

　　路先生和妻子在几年前已经通过商业银行按揭贷款的方式买了一套自住的两居室，还款期限还剩15年，每月需还款2000元,家有一辆10万元的私家车,银行存款27万元。两人都有公积金账户，总额18万元。家有股票现值5万元，基金现值7万元。开支方面，每月生活费约6000元,给路先生父母生活费1500元,其他车险、旅游等支出月均1500元。

　　路先生的理财目标有两个，一是再购买一套小户型房子，给父母居住；二是建立科学合理的家庭理财保障体系，为还贷、孩子教育、养老等做准备。

　　本期理财规划师分析认为，该家庭收入中上，支出较多，储蓄比率适中。考虑到家庭收入结构单一，育儿、赡养父母等支出较大，建议适当控制支出，进一步提高家庭储蓄率，加大理财规划弹性；同时，家庭保险保障不足，不足以抵御未知的风险。在投资理财方面，家庭虽然有一定的股票和基金，但是缺少规划，随意性比较强。

　　综合考虑该家庭的实际问题，理财师给出建议：

　　1. 现金规划。为家庭保留适当的现金流，路先生可留出月支出的3到6倍现金，作为家庭应急储备金。

　　2. 购房规划。路先生和妻子都有公积金，首套房没用到公积金贷款，第二套房可以申请公积金贷款，利率比较低。考虑到路先生的家庭资产与负债情况，第二套房的购房总价款最好不要超过80万元，以减轻家庭的负债压力，保证正常的生活质量。

　　3. 保险规划。作为家庭收入支柱的路先生夫妻都只有社保，难以覆盖家庭的全部风险。建议路先生夫妻投保重疾险主险，附加住院医疗以及意外；为孩子投保意外险和重疾险，保额比率约为“路先生/妻子/孩子=5/4/1”，以完善家庭保障规划。

　　4. 子女教育规划。路先生的女儿今年2岁，很快面临上幼儿园，此后的小学、中学、大学费用都需提前规划。路先生家当前的理财重点是开源节流，尽量减少不必要的花销，将每月生活费支出6000元缩减至5000元以内，这样每年可节流1.2万元。节流款加上部分储蓄做基金定投，主要投资于指数型基金；另外再投保一份教育金保险,用长期的投资来为女儿准备教育金。

　　6. 养老规划。路先生夫妻退休后想要持续退休前的生活水平，就要及早进行养老规划，两人可提前购买年金保险，或者开通养老金账户购买免税型养老理财产品，以补充未来的养老收入。

　　投资有风险 选择需谨慎