小米今年28岁，毕业4年，目前在一家科技公司做项目运营经理，月收入约1.2万元， 每月的房租、日常生活支出约5000元,有存款20万元”。不过，小米对理财没有什么概念，20万元存款一直放在余额宝里。她想知道，有没有更好的方式来管理这20万元。

　　对于小米的理财问题，本期理财师提出了“标准普尔家庭资产配置”，就是把钱分成四份：1.日常开支：家庭日常开销中随时要用的钱。2.未来保障：买健康类保险的钱，比如医疗险、重疾险、意外险等，关键时候用得上。3.稳健升值：追求安全稳健，可以选择低风险产品，如存款、国债、年金险等。4.风险投资：用来买股票、基金等高风险高收益产品。这样的理财组合进可攻退可守，是比较健康的家庭资产组合。理财师根据“标准普尔家庭资产配置”为她重新做了配置。

　　1.留出灵活的“现金钱包”。这笔钱最重要是流动性好、风险低，急用时可以随时拿出来，同时也能有点收益；可以放入余额宝、微信零钱通、短期低风险银行理财等。小米可以留出3万元，继续放在余额宝中或短期低风险银行理财中，作为应急账户。

　　2.配置保险，用小成本应对未来风险。人的一生面临着许多不确定性，除了基本的社会保险，小米最好配置较为齐全的商业保险。她需要配置的保险组合依次为：百万医疗、重疾险、意外险。在保险上的花销，一般控制在年收入的5%-10%之间比较合理。小米还年轻，购买保险的费率也比较低，建议尽快做好保险规划。

　　3.稳健增值理财。小米需要建立一个长期收益账户，储备以后一定会用到的钱，比如结婚买房、子女教育金、退休之后的养老金等。这个账户要保证本金安全，同时还能稳健增值，所以收益不一定很高，要稳定。符合这些特点的稳健投资有：银行定存、国债、储蓄类保险等。如果五年以内的投资，可以考虑银行定存与国债；如果五年以上的长期投资，可以购买一份增额终身寿险。小米可以拿出10万元建立稳健增值理财账户，6万元用来买5年期国债；4万元用来买增额终身寿险，此后连续交10年。这样下来，既能兼顾中短期流动性，又能强制自己储蓄，后期的收入也负担得起，不至于保费中断。

　　4.风险投资。安排好以上之后，剩下的闲钱，就可以尝试更高收益的投资，比如买基金、炒股等。小米可以拿出5万元，分十二个月进行指数基金定投，相当于每月投入4540元，如果长期持有，收益应该不错。

　　综上，这四个账户就像一支球队，互相搭配，有攻有守，帮年轻的小米走出理财的第一步。在以后的人生不同阶段，再综合进行调整。

　　栏目主持 刘文静

　　投资有风险 选择需谨慎