李先生今年29岁，是一家民企的软件工程师，每月工资17000元。妻子赵女士是会计，每月收入6000元。二人都有社保。儿子2岁多，还没有买保险。李先生的父母都是农民，没有保险，目前在李先生家帮带孩子。李先生家有存款50万元，借给朋友10万元。每月房租、水电以及各种生活支出约6000元，两人还各买了一份重疾险，保费支出每月1600元。李先生想要实现的理财目标是，两年之内买房；给儿子积攒教育金；给父母买份保险。

　　本期理财师综合分析李先生家庭状况，该家庭每月现金流入23000元，现金流出7600元，每月结余15400元。年底夫妻二人还有大约2万元的年终奖。从收入支出看，李先生家庭属于中等偏上收入家庭，且水平比较稳定。夫妻二人还很年轻，家庭收入将来还会有一定的上升空间。只要合理安排，实现理财目标并不困难。理财师提出三个建议如下：

　　1.利用公积金贷款降低购房成本

　　李先生打算两年内买房并且需要攒够首期房款。按总价200万以内的住房计算，准备好60万元以内的买房首付款即可。这部分房款按目前的积蓄就可以应对。李先生可根据买房的预期规划存款期限，以避免提前支取定期所造成的利息损失。定期存款到期后，可以转入货币基金，随时取用。也要告诉朋友自己的购房打算，让其早日准备资金还款。李先生与妻子都有公积金，可优先使用公积金贷款，比商业贷款的利率要低很多。根据李先生夫妻俩的收入以及所在单位的公积金缴存额度，还房贷不会给家庭带来太大压力

　　2.定投+少儿教育险积累教育金

　　由于孩子未来教育历程较长、弹性较大，建议李先生可以适当参与资本市场，比如基金定投。 李先生可每月从工资中提取2000元做指数型基金定投，作为孩子未来的教育储备。基金定投能利用时间和市场的波动性有效地拉低投入成本、分散市场风险，并且能分享资本市场上涨所带来的收益。此外，李先生亦可以每月拿出1000元左右为儿子购买一份少儿教育保险，教育保险具有强制储蓄、专款专用的作用，保本且具有一定收益。

　　3.家庭保险需要综合规划

　　李先生的父母都是农民，为父母投保的考虑是必要的。不过，父母年龄偏大，多数商业保险公司的健康类险种已不能承保或者承保费用非常高。可购买城乡居民保险、惠民保等政策性险种。一些保险公司开发的老年人意外险、老年人防癌险也可以考虑。

　　家庭保险需要综合规划。李先生和妻子都买了重疾险，作为家庭主要经济支柱，李先生可单独为自己购买一份高保额的寿险。万一意外发生，投保所获的赔偿金能很大程度上解决或缓解父母赡养及家庭经济问题。

　　栏目主持 刘文静