王先生今年28岁，就职一家私企部门经理，年薪10万元。妻子26岁，在事业单位工作，年收入约6万元。两人每个月的日常开支约4000元。都有社保和公积金，有一套住房，存款35万元。双方父母均有社保，身体健康，无需资助。王先生一家的理财目标是在今年买一辆家用小轿车，2年后生个宝宝当上父母。他希望加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。同时，给自己和妻子补充商业保险。

　　本期理财规划师分析王先生家庭状况认为，王先生刚毕业不久，处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车、投资乃至更长远的子女教有、退休养老等目标积累资金。王先生夫妇每个月的消费开比较随意，应力求节流。从王先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况，但是，一方面大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高，另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业精英，积极寻求升职加薪。因此不建议把过多的钱和精力投入股市。提出几个具体建议如下：

　　1.消费节流与强制储蓄

　　“90后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议王先生夫妇将每月日常开支控制在3500元以下，可以通过记账软件来整理自己的支出，控制不必要的开支。每月工资到账后可进行“强制储蓄”，30%直接转为定期存款或者进入基金计划。剩下的才是要花的钱。这样日积月累，可以积累一笔不小的资金。

　　2.基金、股票投资计划

　　王先生现有的35万元存款，可以按比例分配购买股票与基金。虽然王先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票中。建议王先生组建一个股票与基金的投资组合：股票35％，偏股型基金30％，指数型基金20％，债券型基金15％。可以选择一两只成长性好的，并具有发展潜力的股票，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间精力来炒股。

　　3.保险计划

　　由于工作需要，王先生经常要去国内外各地出差，应购买足够的意外伤害保险。在人寿保险上，建议王先生为自己和妻子购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费远远低于终身寿险，节省出的资金可用于投资。不过定期寿险是权宜之计，随着时间的推移，王先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。重疾险也很重要。王先生夫妇现在年轻身体好，购买重疾险的费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。家庭每年的保险支出需控制在收入的10％以内。

　　4.子女生育及教育计划

　　王先生夫妇打算2年后生育宝宝，在有生育保险的前提下，也需要提前准备出较多的费用，因为有了宝宝的家庭花销会加大。此外，宝宝教育金也可以提前筹备，在孩子年幼时，就可以通过保险理财或者基金定投的方式来慢慢积攒，到孩子上大学时，会是一笔不菲的费用。

　　栏目主持 刘文静