钟女士今年33岁，暂无收入来源。爱人今年35岁，月收入15000元左右。女儿3周岁，刚上幼儿园。钟女士自己有两份保险，其中一份是女性险，每年交420元，一份是两全保险，每年交3640元。爱人和孩子没有买商业险。钟女士家庭有3套房产，都是小户型，其中第三套是贷款，月供1800元。现有活期存款9万元。每月主要支出情况：房子月供1800元，生活费2000元，女儿入托费1000元，保险费平均每月338元。钟女士希望能尽快还清贷款，并给爱人买一些商业保险增加保障，为孩子以后的学习和生活准备些费用，同时为夫妻养老做规划。目前，她正接受美容培训，打算明年初在自己的一套小房子里开个美容院。

　　针对钟女士的家庭情况，本期理财规划师分析认为，钟女士家庭正处于事业和家庭的成长期，从其现有的家庭结构和资产状况来看，当前配置不太合理：现金资产均为活期存款，收益率过低，无成长型资产，易受通胀影响：从房屋总价来看，现有3套房产均为小户型，难以满足三口之家的改善型居住需求。并且该家庭资产主要为不动产，虽然具有保值增值、对抗通胀的优势，但流动性不佳，难以应对突发事件。理财师提出三个理财建议。

　　1.保险规划：按照十一法则，钟舒家庭保费支出应占年结余的10％，大约为4060元，可投保重大疾病保险，以及保费低廉的定期寿险、意外伤害险等。建议钟女士在已有保险的基础上进行追加，合理组合。

　　2.子女教育与养老规划：对于这部分规划，可采取稳健、保守的理财策略。其中现有存款可保留3万元做家庭应急备用款，其余6万元购买稳健型的银行理财，一年的预期收益率约4％，远远超过活期利率；子女教育与养老金的储备建议采取基金定投方式，品种以指数型基金为宜，每月定投3000元左右，按年收益8％来算，女儿到6岁时，就可积累12万元，十年可积累55万元。

　　3.创业规划：建议钟女士推迟美容院的开业计划。创业风险较大，钟女士本身并无经营经验，仅凭初学的美容手法，很难独立支撑美容院的经营与运作，可以先从美容师做起，在别的美容院积累足够的经验和一定客源后，再自主创业。

　　栏目主持 刘文静