不少人的保险意识启蒙，都是从关心孩子、父母健康开始的。通过保险来转移家庭风险值得肯定，但在实际操作中，怎样给家庭成员配置既合适又满意的保险方案呢?毕竟挑选保险，就像做菜，不仅要认识有哪些类型的食材，还得要了解一些搭配食材的思路，才能烹饪出一道美味佳肴。保险专家指出，孩子、成人、老人的保险配置思路不同，给家人买保险，一定要避开3个误区。

　　误区1：只给孩子买，大人却裸奔

　　当爸妈的，总想把最好的给孩子，连买保险也不例外。以至于有时会出现这样的情形，家长每年给孩子交上万的保费，等自己想买时，才发现钱不够了……这么做，其实存在很大的隐患，万一家里大人倒下了，家中失去经济来源，孩子还能维持正常的生活吗？要知道，孩子最重要的保障，永远是父母。所以，大人的保障同样很重要。

　　另一方面，从风险角度看，大人得重疾的概率远远高于小孩，历年数据可以看出，小孩得重疾的概率较低，40 岁后发病率急速上升，年龄越大，患病概率越高，这也说明了，大人的风险更高。无论是从家庭责任，还是患病概率来看，家里的“顶梁柱”都是优先保护对象，建议大家如果预算有限，尽量先给大人买保险。

　　当然，做父母的都有一颗爱孩子的心，如果还是想给孩子先买或已经买了也没关系，大人后续及时补充上自己的保障就行。

　　此外，不少家长喜欢给小孩买教育金，但从科学投保原则出发，建议“先保障，后理财”，万一真的得了大病，重疾险可以一次性赔几十万，而教育金可能还没开始领钱。

　　误区2：只给老公买，全职妈妈用不着

　　经常有女性朋友问，怎么给老公、孩子买保险？而问到她们自己买了哪些保险时，有些人会回答，我是全职妈妈，不需要买保险。

　　这个时代，有太多人习惯忽略全职妈妈对家庭的付出，有时甚至连她们都忘了，自己也是家庭的“顶梁柱”。仔细想想，做全职妈妈其实也不比上班轻松，甚至更辛苦。忙不完的家务，辅导不完的作业、处理不完的琐事，365 天全年无休，24 小时随时待命，还不能跳槽……

　　而一旦全职妈妈病倒或遭遇重大事故，对整个家庭造成的打击可能是毁灭性的。假设全职妈妈得了重病住院，家中大概率会乱了套，房屋凌乱不堪，老人孩子没人照顾，老公还要工作赚钱……除了要负担高额的治病费用，请护工的费用、康复期的疗养费、照顾老人孩子的保姆费，还有日常生活开支、房贷车贷，哪一项不需要花钱？

　　所以，各位全职妈妈们，在给老公、孩子买保险时，也千万别忘了给自己做好保障，你的安危对这个家同样重要。

　　误区3：只给父母买，自己还年轻不用买

　　爸妈年纪越大，我们的担心就会越多，比如生了大病，没钱给他们治可怎么办？于是，不少朋友想到用保险来给他们兜底，即便生病住院了，也不用为高额的医疗费发愁；相比之下，自己身体好着呢，还不需要保险。

　　事实却并非如此，年轻身体好的时候，才更要买保险。这么说主要考虑到三个因素：第一，买保险有健康要求，保险并不是想买就能买的，大多要求身体状况符合健康告知后才能买，等到身体出问题时再去买保险，很有可能被保险公司拒保。第二，年龄越小保费越便宜，以某款重疾险为例，40 岁男性买 50 万保额，保到 70 岁，分 20 年交费，年交 5770 元。同样的保障，换成 20 岁的男性买，每年只用交 3265 元，一共能少交 5 万多的保费。第三，年轻人家庭责任重，大多是家庭的主要经济来源，一旦遭遇突如其来的疾病或意外事故，整个家庭可能都会陷入窘境，这时，如果有保险理赔金，也能减轻部分经济负担。因此，建议大家趁着年轻身体好的时候，尽早给自己配置保险，毕竟未雨绸缪，才能处变不惊。

　　一家人的保险，到底怎么买？

　　在买保险这件事上，家庭成员一个都不能少。不过，不同年龄段人群面临的风险也不一样，在险种的选择上也有所区别。在了解详细的配置思路前，我们要先搞清楚，常见的人身保险都有哪些，作用是什么，具体怎么赔等。

　　这里就不得不提到四大险种，重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险，常见的疾病、意外、身故等风险，都能通过它们来转移。

　　可以看到，有了这四类保险，基本能帮我们抵御生活中的绝大多数人身风险。

　　不过，不同年龄段的人群，面临的主要风险、承担的家庭责任都不一样，所以，在险种的选择上，也是有差异的。成年人的责任最重，因此保障也要尽量配全；对于老人和儿童来说，由于没有家庭责任，定期寿险有没有不重要；另外，老人买重疾险价格比较贵，预算不多也可以不配置。

　　那给一家老小买保险，到底多少预算才合适？一般情况下，建议将家庭总保费控制在年收入的 5%~10% 左右。比如，一个年收入 20 万的家庭，将家庭总保费控制在 2 万以内是比较合理的。

　　当然，如果想保障更好，也可以多花点钱，只要不影响正常生活就好。

　　（据《深蓝保》等）