2018年4月，B先生在某保险公司为自己投保了一份重大疾病保险，基本保险金额10万元,约定如罹患重大疾病，将按照基本保险金额进行赔付。2021年5月9日，B先生因患慢性肾功能衰竭住院治疗，最终诊断为慢性肾功能衰竭尿毒症期，共花费3万余元，并且要长期接受血液透析治疗。出院后，B先生于2021年6月15日向保险公司提出重大疾病索赔申请。

　　保险公司受理后，告知B先生须在确诊后持续接受规律性血液透析90天以上，才符合终末期肾病的赔偿标准，暂时还不能理赔，要求B先生待透析满90天后持相关证明材料再到公司申请理赔。B先生对此十分不满，认为医院已经做出了明确诊断，自己现在身患重病，急需用钱，保险公司还要求等90天，就是在推卸责任，想耍赖，并多次向上级公司投诉，要求立即赔付重大疾病保险金。那么，保险公司的理赔结论是否正确呢？B先生的要求合理吗？

　　案例分析 该怎么赔 看合同约定

　　在本案中，B先生对于合同条款当中的“终末期肾病”的定义存在明显的误解。终末期肾病，又叫慢性肾功能衰竭尿毒症期，是一种非常严重的肾脏疾病，目前医学科技尚无法治愈。B先生的保险合同对于赔偿标准做了非常明确的约定“指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。”也就是说，确认是否符合重疾赔偿条件，有两个标准，一是确诊罹患了终末期肾病，二是至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，两者缺一不可。虽然B先生确诊了患慢性肾功能衰竭尿毒症期，但因为血液透析治疗尚不满90天，故暂时不能赔付重大疾病保险金。

　　专家解析 并非所有重疾险都确诊即赔

　　目前市场上的各种重大疾病保险，不论承保的疾病种类多与少，一般划分为三类：一是确诊罹患，比如恶性肿瘤、急性心梗等；二是确诊后接受特定手术治疗，比如心脏搭桥、良性脑肿瘤开颅手术等；三是达到疾病状态，比如脑中风后遗症，本案中的终末期肾病等。不同的疾病，判定是否达到重大疾病的标准也不同，并不是简单的一个诊断就可以的。

　　保险合同是确保保险双方各项权利义务的根本，由于重大疾病保险的特殊性，为了充分保障保险消费者的合法权益，防止投、被保险人对于条款内容和承保范围产生误解，保险合同中都会对承保疾病的范围、定义和评定标准做出明确约定。我们虽然不能准确的理解或判断某一项疾病的定义和标准，但只要知道保险合同中对相关疾病的定义和标准有明确约定，确保保险公司在发生保险事故时完全按照合同约定去执行就可以了。对于保险公司的处理决定，如果有不明白或不了解的，要及时向专业人员进行咨询。

　　因此专家提醒，消费者在购买保险产品前，一定要认真阅读了解合同中的相关内容，看清条款再签字。

　　本期栏目主持 刘文静 谢明