刘先生自己经营一家公司，今年40岁，年薪税后30万元左右，太太全职在家照顾两个孩子。目前，刘先生家庭财产如下：住房两套，一套自住两居室，90平方米，市值230万元，有80万元房贷，月供8000元。另一套出租，大约70平方米，市值100万元，月租金2500元。目前，家庭现金存款约5万元。该家庭每月生活支出7000元左右。此外，刘先生为自己购买了一份重疾险。刘先生想解决的理财问题是，目前的家庭收入支出比是否合理？出租的房子要不要卖掉？应该如何规划来优化家庭的资产配置？此外，考虑明年买一辆15万元左右的车，如何计划一下？

　　针对刘先生家庭的情况，本期理财规划师综合分析后给出三个建议：

　　1.卖房+换房，固定资产占比60%为宜。

　　刘先生的家庭拥有两套房产，市值330万元，这两套房几乎是其家庭总资产的全部。这并不是一个很健康的资产情况，刘先生家庭现金储备不足，家里的两个小孩，未来会面临升学或者出国的问题，都会需要用钱，房地产作为固定资产变现速度有限，极大程度限制流动性。刘先生家庭目前固定资产占比已经超过家庭总资产的90%，即意味着家庭资产的流动性很差，一般建议家庭固定资产的占比在60%左右。

　　两个孩子还没有上大学，以现在的情况来看，高等院校每年学费生活费近4万元左右，如果考虑出国留学，一年花费约30万元，按照刘先生家庭现在每年的收入结余，比较有压力。同时考虑到政府对于房地产市场的调控政策，未来房价很难再出现爆发性增长，将过多的资金放在固定资产上而舍弃流动性，也会限制家庭总资产的合理增长。所以建议刘先生可以考虑将现在出租的房子卖掉，以增加资产的流动性。

　　另外，刘先生目前一家四口住着一套90平方米的房子，随着小孩年龄的增长，也会要求有自己独立的空间。所以刘先生的四口之家在条件允许的情况下，选择一套三居室自住是比较合适的。建议刘先生卖掉出租的房子，拿出部分资金，同时将现在自住的90平方米的房子卖掉，换购一套面积更大的房产改善一家人的住房条件。

　　2.增加配置保险，负债与保险规划要匹配。

　　一般来说，一个家庭的资产负债率在30%为宜。刘先生目前负债80万元，并且家庭生活条件富裕，并不存在太大问题。目前家庭中只有刘先生一人在工作，是整个家庭的收入来源，所以必须做适当的保险规划，以覆盖80万元负债带来的风险，一般应以重疾保险和定期寿险的规划为主。重疾保险方面，刘先生在公司买了一份商业保险，如果只是10万元、20万元，就要考虑再另外购入一份商业重疾保险。按照市面某保险公司的中级产品来计算保费，保额30万元，每月保费约1200元，另外可购入保额为30万元的定期寿险，相应保费会很便宜，不会为刘先生的家庭再增加支出压力。

　　3.分期购车减少支出压力。

　　现在包括汽车金融公司或者银行的信用卡中心，都会推出免息免手续费的购车方案。15万元这个价位的车型是现在市场上相对受欢迎的一个车型档次，金融购车方案会很多。刘先生在选好品牌后，可咨询4S店或银行信用卡中心，选择合适的免息购车方案，盘活资金，这样就不会在短期内有过高的支出压力。 栏目主持 刘文静