□本报记者 刘文静

　　李先生与妻子今年均62岁，都已退休。二人每月合计退休金1.2万元，有社保，无任何商业保险与投资理财经验。两人有一套自住房，无负债，银行存款共计100万元。夫妻二人日常衣食住行、人情往来等生活费约4000元。二人热爱外出旅游，每年固定安排两次长途旅行，年度旅游支出约1.5万元。两人有一个儿子，已在外地成家立业，经济独立无需父母补贴，逢年过节回家探望。李先生夫妻的核心理财目标很纯粹：守住积蓄，安稳增收，享受松弛安逸的退休生活。

　　本期理财规划师是某股份制银行的理财师王经理。王经理对李先生家庭财务状况进行梳理，认为李先生家庭财务的核心优势是财务基础扎实，养老压力小。首先，收入稳定持久，足以覆盖日常开销；其次，收支结余充足，每月可结余8000元，现金流十分充裕；同时家庭资产丰裕，有百万存款，无任何负债。夫妻身体健康、有社保兜底，为安逸养老奠定了坚实基础。但是也有短板，那就是资产单一，存在隐性风险。100万元存款收益较低，不能让家庭资产稳健增值；保障体系不够全面，仅有基础社保，无商业医疗险、意外险，老年人身体机能逐年下降，一旦发生意外、重疾，社保报销额度有限，抗风险能力较弱。

　　结合二老低风险、求安稳、享生活的核心需求，王经理给出了专属稳健理财建议。

　　1.闲置资金分层配置，稳健增收不冒险。

　　将100万元存款分层规划，兼顾流动性与收益性。第一部分为应急备用金，留存20万元存入银行活期存款或买成货币基金，随取随用，以应对突发医疗、家用维修等临时支出，保障资金灵活度。第二部分为稳健固收资产，拿出60万元配置银行三年期大额存单，保本保息。第三部分为长期增值储备，剩余20万元配置国债，安全性等同于银行存款，利率高于普通定期存款，锁定长期稳定收益。

　　2.完善商业保障，筑牢养老安全底线。

　　利用小额资金补齐保障短板，花小钱规避大风险。夫妻二人可配置百万医疗险，每年保费千元左右，可报销社保外的住院、手术等大额费用，弥补医保缺口。同时搭配老年专属意外险，保费低廉，专门覆盖老年人摔伤、骨折等意外风险。双险搭配，规避大额资金支出的风险。

　　3.盘活月度结余，提升生活品质。

　　夫妻二人每月固定结余8000元，无需复杂理财，每月结余资金自动存入货币基金，日常可灵活支取，还能赚取收益。这些收益可用于补贴旅游、休闲、养生消费，让退休生活更加安逸松弛。

　　本套理财方案低风险、易操作、无压力，完全适配老年人家庭的理财特点。既守住了家庭百万本金，通过稳健理财实现被动增收，又补齐了养老保障短板，实现资产保值、生活无忧、晚年安稳的核心养老需求。

　　（投资有风险 选择需谨慎）